实探存量房贷利率市场：优惠券解客户之急

　　针对存量房贷利率较高的现象，银行业积极探索解决方案。中国证券报记者了解到，已有股份行分行给予存量按揭客户1年期利率优惠券。  

　　业内人士表示，银行业对存量房贷利率安排非常关注，但整体保持观望态度。考虑到对银行息差的影响，若下调存量房贷利率，将通过市场化手段、以试点方式开展工作。 

　　部分客户获得利率优惠 

　　日前，有传闻称，兴业银行广州分行给予存量按揭客户1年期利率优惠券。 

　　“广州首套房最低商业贷款利率和5年期以上LPR相同，但有的存量客户办理贷款利率时采取在5年期以上LPR基础上加110个基点。这些客户还款压力大，比较着急，所以才有这样的措施出台。”兴业银行广州分行一位员工对中国证券报记者说。 

　　关于存量房贷利率的优惠力度，该人士并未回应。“肯定不会降得比现在的首套房贷款利率还低。这项优惠政策是有期限的，时间为一年。”上述人士表示。兴业银行另一位人士告诉中国证券报记者，这是广州分行针对一些客户采取的举措，属于试点性质。 

　　从中国证券报记者调研情况看，存量房贷利率调整受到银行业广泛关注，但在行动上整体保持观望状态。广发银行广州分行称，暂未收到相关指引。平安银行广州分行表示，尚未收到总行通知。招商银行投资者关系热线表示，关注到存量房贷利率调整相关报道，如果总行有相关通知，将严格执行。 

　　或采用小范围试点方式 

　　日前，人民银行货币政策司司长邹澜在2023年上半年金融统计情况新闻发布会上提出，按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者以新发放贷款置换存量贷款。 

　　房贷是银行个贷业务的优质资产，体量大。中国证券报记者查询多家银行2022年报发现，截至2022年末，工商银行个人住房贷款规模6.43万亿元，占所有贷款规模比重27.7%，占个人贷款比重78.03%，不良率在所有类别贷款中最低，为0.39%。农业银行个人住房贷款规模5.35万亿元，占个人贷款比重70.90%。招商银行个人住房贷款规模1.39万亿元，占所有贷款规模比重22.96%，占个人贷款比重43.94%，不良率为0.35%。 

　　降低存量房贷利率会对商业银行利息收入形成负面影响。根据民生证券发布的研究报告，假设存量房贷利率下调100个基点，当存量房贷置换比例分别为10%、30%、50%时，对银行而言，分别对应388亿元、1146亿元、1940亿元的利润损失，分别占2022年商业银行净利润2.3万亿元的1.69%、4.98%、8.43%，其影响不算小。 

　　谈及未来商业银行会否普遍对存量房贷利率做出调整，接受采访的业内人士并未给出明确判断。他们预计，即便实行，也将采用小范围试点方式。为缓解存量房贷利率下调对银行息差造成的压力，建议适度降低银行负债成本。 

　　光大证券建议，商业银行应在提出变更合同和置换贷款方案时采用“利率越高，降幅越大”原则，即降幅向高息客户倾斜。