新网银行：数字技术让服务更加普惠，为金融增添绿色

　　西藏那曲地区双湖县位于被称为“生命禁区”的羌塘国家级自然保护区内，平均海拔超5000米，是全国海拔最高县。一位藏族小伙在这里开了家网吧，为了补充资金缺口，他在线向新网银行申请了数字普惠贷款并成功获得三千多元的授信。 

　　在雪域高原上，面对如此灵活、小额的信贷需求，一趟趟的现场尽调比较难实现。“在数字中国的基座上，金融机构向千万量级的小微企业批量化提供云授信的技术条件已趋于成熟。”新网银行行长江海表示。 

　　根植于数字中国战略构建的信息化基础设施，新网银行通过全在线的流程，将数字普惠金融的种子播撒在华夏大地。截至2022年末，新网银行实现了对全国832个已摘帽的原国家级贫困县的授信全覆盖，累计授信客户数约650万人，累计发放贷款约4500万笔，金额超过1400亿元。 

　　近日，新网银行披露上半年部分业绩。数据显示，截至2023年6月末，新网银行资产总额突破千亿大关，达到1007.10亿元。营业收入23.50亿元，净利润4.27亿元，营业收入和净利润均同比增长40%以上。资产总额、营业收入、净利润三增长，体现了新网银行整体经营稳健，各项业务发展态势良好。 

　　跳好普惠金融“针尖上舞蹈” 

　　7月19日，《中共中央 国务院关于促进民营经济发展壮大的意见》对外公布，开篇提出“民营经济是推进中国式现代化的生力军，是高质量发展的重要基础，是推动我国全面建成社会主义现代化强国、实现第二个百年奋斗目标的重要力量。” 

　　经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。2015年，民营银行申请受理正式开闸，先后已有19家民营银行开业。中央专门设立民营银行类别，作为金融改革的试验田来推进。从这些年实践来看，一批勇担改革重任的民营银行能够丰富金融供给，发挥“鲶鱼效应”，推动行业发展。 

　　一方面，民营银行可以发挥机制灵活等优势，积极开展模式、产品与服务创新，下沉客户群体。另一方面，由于大多数民营银行在经营管理和业务发展中引入新技术，大力推进数字化、智能化，也有效推动了行业数字化升级。 

　　作为民营银行第一梯队成员，新网银行成立以来，怀揣普惠金融初心，发挥“四千”精神，遵循“两个只做”，只做依靠技术能够管控风险的业务，只做主流银行不能充分服务的客群，并打造“好人贷”“好商贷”“好企e贷”“好车贷”等数字普惠金融产品，惠及全国的新市民、个体工商户和小微企业，躬身践行金融工作的政治性、人民性。 

　　从经营方面来看，新网银行今年上半年交出了一份质效亮眼的成绩单：截至2023年6月末，新网银行资产总额突破千亿大关，达到1007.10亿元。营业收入23.50亿元，净利润4.27亿元，营业收入和净利润均同比增长40%以上。资产总额、营业收入、净利润三增长，体现了新网银行整体经营稳健，各项业务发展态势良好。 

　　据了解，新网银行近期完成了董事会和管理层换届，所有股东董事全部连任，聘任的高管成员均系连任，是民营银行最稳定团队之一。新网银行已开业六年半，现任高管团队加入新网银行平均时长超过了6.4年，经历了两个完整任期，团队整体稳定性居于民营银行前列，公司治理保持规范运行。 

　　企业是市场活动的主体，也是市场经济机制的微观基础，关系着国计民生。数据显示，截至5月底，全国登记在册的个体工商户超过1.18亿户。而在融资方面，小微企业融资难、融资贵受制于主体抗风险能力弱、信息不对称等诸多因素，普惠金融“小额、高频、短融”的特点，对银行而言，就像是“在针尖上跳舞”。 

　　要解决好这些问题，对于数字技术的运用颇为关键。新网银行通过移动互联网、大数据、人工智能等应用，率先实现了由“用户自证信用”向“数据证实信用”转变，风控决策方式从“因果性决策”进化为“相关性决策”，决策模型从“专家经验决策”迭代为“智能模型决策”。 

　　这样一来，突破了以往线下网点申请、纸质进件、人工审批等流程，能够助力全面实现线上操作、电子进件、智能审批和自动放款，业务从“客户多跑路”转换到“让数据多跑路”，新网银行完成了金融服务高可得与低成本之间的兼容。也正是基于这样的便利，很多小微商户在新网银行反复使用和归还，有的甚至达到每年上百次。 

　　截至2023年6月末，新网银行普惠型小微企业贷款余额176.46亿元，较年初增速达74.33%。普惠型小微企业贷款余额户数超24万户，较年初新增约12万户，全面完成了“两增”指标。 

　　有了数字技术的加持，打通农村金融服务“最后一公里”也成为了现实。在新网银行，客户只需要一张身份证，在线上传相关材料，即可完成贷款申请，极大程度简化办理手续。对于农村地区，尤其是地势偏远的山区客户来说，“足不出村”就能享受到银行便捷的服务，有效解决了农村市场地域偏远的问题。 

　　截至2022年末，新网银行实现了对全国832个已摘帽的原国家级贫困县的授信全覆盖，累计授信客户数约650万人，累计发放贷款约4500万笔，金额超过1400亿元。 

　　让绿色成为高质量发展底色 

　　党的二十大报告指出，“推动经济社会发展绿色化、低碳化是实现高质量发展的关键环节”。“十四五”规划不仅将绿色列为五大新发展理念中的一环，文中还总计提到“绿色”50次，绿色发展颇受重视。 

　　数字技术本身即具有明显的绿色特征和效能属性。根据世界经济论坛评估结果，使用数字技术可以减少至少15%的碳排放。通过赋能产业发展模式和个人生活方式变革，数字技术能够有效促进经济社会向绿色低碳发展转变。 

　　特别是，数字技术在银行领域的应用，一方面提高了银行自身的数字化程度，促进银行提高经营效率，降低碳排放。另一方面，让银行客户以零接触方式获得便捷的金融服务，大大减少通过线下模式获取服务所产生的碳排放。 

　　截至2023年6月末，新网银行已累计提交了500多项技术专利申请，获评超210项，先后承担多项人工智能相关重大专项课题。在绿色技术创新层面，新网银行已累计投入研发了30余个技术项目，节能减排成效明显。经第三方专业机构对绿色科技减排效应较为显著的10个项目进行核算，平均减排比例高达97.17%。 

　　“新网银行从开业开始就坚持推进无纸化的电子进件，把金融的生产方式本身变成低碳行为，让数据多跑路，让客户不跑路。”江海指出，他认为银行具有公共性，不仅要抓好经营，作为一个公共企业，社会责任也非常需要关注。 

　　积极引入ESG理念，提出“数字、普惠、零碳”的发展方针，将“永久碳中和”作为绿色发展目标，新网银行将绿色这一高质量发展底色融入进业务全流程中。在2022年，新网银行完成历史经营活动碳排放中和处理，建成国内首家碳中和法人银行。 

　　据核算，截至2022年末，新网银行累计减少纸张消耗26.75亿张，帮助客户减少出行154.46亿公里，累计实现碳减排量145.81万吨。 

　　与此同时，新网银行也与国际权威机构在相关领域开展合作。近期，新网银行与世界银行集团国际金融公司(以下简称IFC)在成都市地方金融监督管理局指导下，联合高盛“巾帼圆梦”启动“绿色与普惠金融协同发展项目”成都试点。 

　　IFC驻中国、韩国、蒙古国首席代表瑞沛霖介绍，该试点项目将通过评估和识别新网银行女性客户的中小微企业的气候融资机会，建立业务战略和服务模式，创新数字产品和服务，以帮助更多的女性中小微企业客户增强应对气候变化的能力。 

　　项目计划2年内实现绿色信贷余额约10亿元，服务女性中小微企业5万家，争取将ESG理念通过数字信贷的载体传递给每一个创业者。