普惠金融“十年考” 多家机构开良方

　　从放款耗时几个月到“秒申秒贷”、从跑营业部好几趟到手机“点一点”……十年前，发展普惠金融被写入《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》。十年来，我国普惠金融发展突飞猛进，在支持实体经济发展中发挥了积极作用。

　　近日，在支持中小微企业发展、服务“三农”方面，多家金融机构透露了解决融资难问题的“良方”，如通过完善信息共享机制等方式解决信息不对称问题，以数字化赋能金融服务等。

　　适配小微企业需求

　　中国证券报记者了解到，舟山某水产科技有限公司突破大黄鱼越冬养殖技术，累计专利十余项。在公司计划扩大养殖规模与销售计划时，因为缺乏抵押物，没能找到合适的金融产品。浙商银行通过与当地担保公司合作，提供“人才支持贷+国担担保贷”的产品组合，为该公司提供300万元免抵押资金。

　　这样的情况在金融机构服务中小微企业的过程中并不鲜见。中小微企业往往缺信用信息、缺抵押担保，对此，不少银行通过完善风险共担机制、打通数据信息等方式，适配小微企业需求。

　　工商银行引入国担基金等，联合推出“国担快贷”业务，完善风险共担机制。中信银行“科创e贷”以“专精特新”专利数据为依托，向“专精特新”小微企业提供全流程线上化信用贷款，助力其开展关键技术研发。

　　浙商银行则立足浙江省山区26县特色产业，推出龙泉剑瓷等47个“数智共富贷”产品。基于该行推出的龙泉剑瓷数智共富贷产品，当地剑瓷从业人员凭借职称证明即可快速获得免抵押、高额度、期限活、低利率的融资支持。

　　　数字赋能

　　值得一提的是，数字化给普惠金融带来新动能。不少金融机构认为，打通人民银行征信、市场监管、司法、海关、税务等数据，推动产品研发、运营管理、风险管理等线上化、智能化，很大程度上解决了传统金融模式中的信息不对称问题，让普惠金融的服务能力大幅增强。

　　建设银行介绍，该行围绕客户营销、申请准入、贷款审批、额度计算、预警监测、催收处置、续贷管理、经营管理等八类场景，建立一百多个数据模型，持续完善普惠金融经营模式。

　　打造一站式综合服务平台也是很多金融机构近年积极探索的方向。据介绍，工商银行自主研发上线智能化、全流程“环球撮合荟”平台，全天候向全球小微企业提供供需对接、融资支持等一站式服务。建设银行“惠懂你”综合服务平台，囊括了投资理财、代发工资、代缴税等金融功能，以及企业开办等公共服务。

　　此外，出口信保公司研发推出海外企业资信快查工具，在数秒内即可得知海外企业的“资信红绿灯”情况，有效帮助企业拓市场、保订单。

　　　找到“适合自己的客群”

　　近年来，普惠金融服务不断“增量扩面降价”，市场竞争也越来越充分。如何推进可持续发展，也是普惠金融发展面临的重要课题。

　　有股份制银行人士表示，国有大行往往能提供更有竞争力的贷款利率。各家银行需要在充分竞争的市场中找到“适合自己的客群”。

　　展望未来，德勤中国金融服务业研究中心发布的报告认为，普惠金融贷款在地域分布上存在“东强西弱”的情况，浙江、广东、江苏的贷款规模和有贷户数远超其他地区。对此，商业银行应创新推出具有地域特色的信贷产品。

　　看懂研究院特约研究员陈涛认为，做好普惠金融，让客户经理“敢贷”，建议在不良资产责任界定上，从“尽职免责”提升至“无失职推定”，不需事后证明尽职，只要在流程、操作上没有失误即可认定为无失职。