AI如何引领数字化变革？外滩大会发布银行数字科技五大趋势

界面新闻记者 | 张晓云

通用人工智能风起云涌，金融行业将如何应对？

9月8日，在由中国银行业协会指导、网商银行承办的外滩大会银行业数字化论坛上，IDC中国副总裁兼首席分析师武连峰发布了《银行数字科技五大趋势》：随身银行、AI风控、数字员工、边缘物联与云原生架构。

据了解，五大趋势来自IDC的权威案例研究与数据预测，为银行数字化与智能化转型提供前瞻洞察。界面新闻记者发现，银行正在探索的前沿技术应用中，有3个与AI有关。

“驱动银行发展的核心动力正发生变化，以前是规模驱动，现在是新技术驱动。”蚂蚁集团资深副总裁、网商银行董事长金晓龙在现场表示，中国在银行数字化上已经形成了全球竞争力，这对于推动金融服务实体经济、促进金融科技创新具有重要意义。

趋势一：一部手机就是一个银行网点，9成以上业务都能“点一点”。

《2022年中国银行业服务报告》显示，银行平均电子分流率97%，9成以上业务都已实现线上化。第三方数据监控平台显示，2023年6月底，中国手机银行App月活用户数超5亿。不仅App，银行在微信和支付宝上的小程序超过200个。

随身银行让银行越来越像“互联网公司”。截至2022年底，工商银行App总用户数5.16亿户，月活1.74亿，元宇宙之家消息，与许多头部互联网公司相当。招商银行把许多生活服务也搬进App，包括餐饮服务、电影院购票及出行服务等。

随身银行不只是手机App，还包括银行类服务API（应用程序编程接口）嵌入各类高频应用中，随身银行也不只是手机，未来也会渗入各类可穿戴设备中，如AR/VR/MR等。

趋势二：人工智能深入风控系统，“AI大脑”将成银行主流选择。

IDC预测，到2026年，将人工智能应用于信贷授信将成为银行的主流选择。由于更为复杂的模型、算法的应用，至2026年底，银行欺诈洗钱等案例将降低12%。

AI风控在银行业已有探索。例如，网商银行百灵智能交互式风控系统，将大规模人工智能应用于小微金融。它相当于一个AI信贷审批员，用户提交合同发票等材料，AI信贷员运用计算机视觉，多模态识别，人机交互等人工智能技术，在线审核，完成提额，目前已服务800万小微经营者。

中信银行“哨兵”智能防欺诈风控系统，将机器学习和大数据技术应用于反欺诈。2022年全年，“哨兵”主动劝阻遭诈骗客户800多人，拦截资金超1亿元。

趋势三：能说会道懂业务，八成银行将“聘用”数字人。

IDC预测，到2025年，超过80%的银行都将部署数字人，承担90%的客服和理财咨询服务。随着大模型的落地应用，数字员工“看懂文字、听懂语言、做懂业务”将成为常态。

例如，浦发银行是最早“聘用”数字员工的银行。3D数字员工“小浦”已经在20多个岗位“任职，包括财富规划师、文档审核员、大堂经理、电话客服等。姣姣和小姣是交通银行的数字员工“姐妹花”。她们既能为客户答疑解惑，还成为科技品牌名片。

值得注意的是，数字员工的目的本质不是替代人，而是做人的智能助理，做重复枯燥的工作，让人做更有创意的工作，数字员工缺乏共情能力，或将有损用户体验， 银行必须给予足够重视。

趋势四：物联网与边缘计算“打通”小微金融最后1公里，农户可通过卫星办理贷款。

IDC预测，到2027年，40%的G2000企业将通过低轨道卫星技术满足偏远、农村和高风险地区的网络覆盖缺口。借助人工智能物联网技术和其他数据，各行业的中、小、微型企业贷款覆盖率将达到70%。

平安银行已连续合作发射了三颗卫星，搭建了“星云物联网平台”。供应链上下游企业的真实经营数据等信息可以更及时、有效地回传，从而为其授信。截至2023年6月末，星云物联网平台支持实体企业融资额超8000亿元。