地方银行因小而衰，因大而兴

来源 |零壹财经专栏

作者|陆岷峰

摘要:地方中小商业银行是助力地方经济、发展普惠金融和推动三农经济成长的金融主力军。然而，从地方中小商业银行近年来的主要业务发展指标运行轨迹看，在整个银行体系中一直处于负重前行。究其本质原因是因为体量太“小”。实现地方中小商业银行的高质量发展，提升在银行生态体系中的特殊地位，必须围绕做“大”体量的战略目标，树立科学正确的经营理念，深化地方中小商业银行体制改革，大力发展金融科技，加强公司治理，主动融入资本市场，为地方中小商业银行的高质量、有质量的规模现代商业银行提供必要的条件。

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一、引言

金融业具体包括商业银行、证券公司、保险公司以及信息咨询服务机构等中介机构四大板块，其中银行业是我国金融业的主体成份，商业银行又分为国有大型商业银行、跨区域性股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行四大种类，地方中小商业银行主要是指的城市商业银行和农村商业银行两大类。地方中小商业银行虽然数量众多，占银行机构总数95%以上，是助力地方经济、发展普惠金融及推动三农经济发展的主力军，但所占的资产份额并不高，特别是近年来在整个商业银行生态中各项发展质量指标在相对下降，个别地方中小商业银行还出现退出市场、发生流动性挤兑和恶性案件等情况，严重影响地方中小商业银行功能发挥和未来生存与发展。

地方中小商业银行生态主要是指城商行、农商行及村镇银行的机构、资产、负债及资产质量的现状，这种状况既有好的一面，也有差的一面；其生态就是将其实际情况进行展现，地方中小商业银行生态高质量发展主要是指城商行、农商行及村镇银行的机构、资产、负债及资产质量的好的一面，即完全符合监管部门管理要求，各项指标均处于优良档次，符合好银行的标准；地方中小商业银行由于区域的限制，与区域经济发展有着十分密切的关系，近年来，各方面为推动地方中小商业银行的成长，不断加大对地方中小商业银行的改革与支持力度，诸如加大科技投入，增加实收资本，配置高管队伍，可谓措施频出，但从一系列主要发展经营指标看，虽然风险总体可控，发展符合预期，仍然没有从根本上改变地方中小商业银行发展的行业走势。因此，有必要对客观分析地方中小商业银行在整个银行业生态中发展现状，找出影响业务生态健康发展的根本原因，对症下药，尽快提振地方中小商业银行在银行业生态中的地位，保持银行业生态的均衡发展。

二、地方中小商业银行主要发展指标运行轨迹分析

近年来，发展地方中小商业银行的政策支持频度、投入力度、改革速度等不可谓不快，根据对近五年来地方中小商业银行业务发展轨迹分析，地方中小商业银行在整个商业银行生态中其发展指标是持下行趋势。反映商业银行群体质量指标较多，但主要业务指标有存款、贷款、不良贷款率、风险驳备率、资产利润率、数字化转型、科技投入以及业务功能等指标。

（一）金融供给能力不强，规模占比低

地方中小商业银行资产规模占整个银行业资产规模虽然从2016年的28.8% 上升到2021年有30.4%（见图一：各类型商业银行资产规模占比）[①注：银保监会数据口径不含农商行口径，现用商业银行口径资产规模扣除大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行资产，显示为“其他”。其他主要包括农商行、民营银行和外资银行。由于民营银行和外资银行规模较小，其他可视为农商行口径。]① 但在整个银行业中的占比仍然偏低，仅占30%左右。

图一：各类型商业银行资产规模占比