微众银行：擦亮全球领先数字银行之底色 科技驱动湾区融合向深向实

　　今年上半年，粤澳跨境数据验证平台在粤澳两地上线运行。 

　　这是粤澳加快跨境数据便捷有序流动，探索建立开放型、合作型、示范型跨境数字服务融合的又一创新实践，为粤澳两地居民及企业提供便捷的跨境服务体验。平台所应用的国产开源区块链底层平台FISCO BCOS由微众区块链牵头研发。 

　　这是微众银行作为领先全球的数字银行，致力于以金融科技创新，为数字经济发展提供了强大的动力源泉的一个缩影。 

　　自2014年开业至今，微众银行持续探索差异化的可持续发展之路，即坚持将前沿数字技术融入生活，在技术和业务层面持续创新，让金融福祉惠及经济社会中的每一个像素点，在全球领先的数字银行征途中不断迈向星辰大海。 

　　依托数字科技，谱写普惠金融新篇章 

　　过去几年，作为国内首家成立的数字银行，微众银行坚守依法合规经营、严控风险的底线，专注为小微企业和普罗大众提供差异化、有特色、优质便捷的金融服务，并不断拓展服务的广度和深度。 

　　以服务“小”“微”为目标，面向一个个细分的、具备不同金融服务需求的客户，微众银行综合运用前沿数字技术，以大数据为核心，构建和完善风控规则，运用逻辑回归、机器学习方法，建立了一系列的数字普惠金融业务风控模型及反欺诈能力，解决了行业传统认知中金融机构受制于成本、风险和收益的结构性不对称等难以触达“长尾人群”的痛点。 

　　500元起贷、笔均8000元……微众银行首个拳头产品“微粒贷”上线以来，如今已覆盖全国31个省、市、自治区。“微粒贷”便捷、高效的个人消费信贷服务，满足了普罗大众小额、灵活的消费信贷需求，有效降低了他们的融资成本。其中，约80%的贷款客户为大专及以下学历，约78%从事非白领服务业或制造业；资金到账小于1分钟；超过60%的贷款在非工作时间，约70%的贷款的实际成本低于100元。 

　　服务个人客户的成功实践，极大鼓舞了微众银行的信心，开始致力于破解小微企业金融服务的难点、痛点。 

　　结合小微企业“短小频急”的融资需求，微众银行科技能力疏通业务触达的痛点和堵点。这家自创始之初就不设置线下营业厅的数字银行，精准化解了行业服务小微企业面临的风险成本高、运营成本高、服务成本高的“三高”问题，首创推出全线上的智能化小微企业金融服务产品——“微业贷”。 

　　截至2022年6月底，“微业贷”已触达小微市场主体超280万家，授信客户超100万家，累计发放贷款金额超1.3万亿元，将“金融活水”输入千行百业的毛细血管。 

　　随着企业客户的增长，普惠金融的触角向更多金融应用场景延伸。微众银行深耕数字化供应链金融服务模式及战略新兴产业，特别针对供应链上下游小微企业和科创型中小微企业、专精特新“小巨人”中小微企业等市场主体实现“精准滴灌”。如今，微业贷供应链金融已为30个国家重点产业提供数字化金融支持。 

　　创新奠定差异化优势，助力大湾区深度融合发展 

　　粤港澳大湾区在融合发展过程中面临着制度性差异、数字基础设施不足等挑战。要破除人才、资本、技术、数据等要素流动的制度性阻碍和行政、法律、政策等制度性壁垒，进而形成统一有序、公平竞争的湾区大市场，以区块链为代表的金融科技技术可以在其中起到非常好的作用。 

　　早在2020年5月，粤澳两地政府启动“粤康码”与“澳门健康码”跨境互认系统，微众银行就运用FISCO BCOS区块链开源底层平台、WeIdentity实体身份认证和可信数据交换开源解决方案，为粤澳健康码跨境互认提供区块链开源技术支持。以此，两地居民通关可免除14天医学观察期，持粤康码通关凭证以及有效核酸检测阴性结果正常通关。通关人员首次领码、转码到生成通关凭证，全过程平均时长约1分40秒，再次通关时获取通关凭证不超过3秒即可完成。 

　　运用区块链技术为大湾区建设添砖加瓦，微众银行的成绩也获得了研究机构的专业认可。2022年7月，中国（深圳）综合开发研究院发布了《数“链”大湾区——区块链助力粤港澳大湾区一体化发展报告（2022）》，大量基于FISCO BCOS并在大湾区落地的应用案例成为报告的一大亮点，诸多典型案例被重点介绍。 

　　例如在金融服务方面，“珠三角征信链”以区块链技术为保障，实现了跨区域、跨系统、多维度企业信用信息共享互通，助力银企融资对接。截至5月，“珠三角征信链”共上链地方征信平台、征信机构、数据源单位、监管部门等节点共11个，上链企业227.64万家，上链信用信息5908.16万条，为207家金融机构开立查询用户1.47万个，累计提供企业信用报告查询222.84万笔，依托平台累计授信5.23万户，金额3233.48亿元。 

　　运用前沿数字科技，建设数字社会和数字城市，也是微众区块链技术应用中浓墨重彩的一笔。澳门智慧城市建设之证书电子化项目为区块链赋能智慧城市场景提供了先行经验，通过FISCO BCOS、身份标识及WeIdentity可信数据交换解决方案的结合，在保障使用者隐私数据安全的前提下，优化多机构间的电子化运作流程，有效提升政务办理效率。粤澳两地“健康码”跨境互认系统也是基于该项目的经验再次实现的成功实践。 

　　据悉，微众银行通过开源技术推动自主可控技术的发展，已在金融科技ABCD（人工智能、区块链、云计算、大数据）领域发起30多个开源项目，助力产业数字化。除上述跨境数据可信验证的场景外，微众银行还持续推动区块链技术应用于各行各业，助力实体经济发展，覆盖政务、跨境数据流通、金融、公益、医疗、教育等多个领域，落地200多个标杆应用。 

　　目前，微众区块链牵头打造的开源生态圈已汇聚超过3000家企业、机构和7万余名个人成员，成功支持民生、政务、金融、农业、公益、文娱、供应链、物联网等多个行业的数百个区块链应用场景落地，开源社区内收集标杆应用超过200个。 

　　此外，科创型企业集中涌现是粤港澳大湾区成立以来的显著特色之一，微众银行依托服务科创型企业的丰富经验，深入服务重点产业领域小微企业，在深圳市、珠海市香洲区等地与各地政府及平台机构开展了积极合作。