信用卡代还乱象不止 启牛学堂提醒消费者警惕风险

　　近日，有不少消费者称，持有的信用卡被发卡银行管控，无法进行正常的刷卡与还款操作，而对于信用卡突然被管控的原因，持卡人说法不一，有的猜测是日常消费刷卡次数和金额过多造成信用卡被管控，有的认为可能在还款过程中使用了代还方式而造成信用卡被封。

　　对此，多家银行表示，这是针对信用卡违规代还问题而升级的管控措施，是对相关风险的控制，主要目的是保护客户资金安全，同时指出，后续若违规代还行为仍未改善，银行将采取降额等措施保障信用卡安全。

    信用卡代还是由信用卡代还机构先向持卡人提供需要还款的资金，待持卡人还款后，再通过套现的方式将资金取出，还给信用卡代还机构，并支付一定比例的手续费。当前，以平台化模式运作的信用卡代还业务甚至不需要向持卡人提供资金，只需要持卡人在信用卡里剩下一定可用额度，代还平台通过消费模式将可用额度反复刷出还进，直至将账单还清。

　　早在2018年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会就已发布风险提示，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。此后，银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》对信用卡违规代还业务进行了定性，指出信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付App利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行特定或不定期循环还款等。

　　尽管被定性为违规，但由于源源不断的需求，信用卡代还业务始终在灰色地带存在，尤其是近期受疫情防控的影响，部分消费者还款压力加大，导致代还需求处于上升阶段。启牛学堂提醒消费者，在这些信用卡代还平台申请代还业务时，往往需要填写非常详细的个人信息，如身份证号、信用卡卡号、信用卡CVV码等信息，可能存在账户被盗刷以及个人隐私信息泄露的风险。不仅如此，代还平台通常需要持卡人支付一笔手续费，数量为代还总额的4%-8%不等，因此持卡人也容易陷入以贷还贷的债务陷阱，进一步增加还款难度。

　　对消费者来说，信用卡代还行为虽然能够解决一时的资金需求，但后续很可能面临资金损失的重大风险，这也正是银行不断加强信用卡交易管控的重要原因。在启牛学堂看来，避免此类风险的加剧，除了银行层面加强管控，消费者自身也需提高风险意识。当下，虽然信用卡已经广泛普及，但从消费者角度出发，还是应该量入为出，理性消费，同时，不断学习金融知识，提升个人金融素养，从根本上提升自己的金融风险识别与防范能力。

　　为了更好地帮助用户掌握所学内容，启牛学堂在课程开发中采用123原则，即每节课必须有一个日常的故事衔接，剖析两个硬核知识点，至少解决学员的三个投资中的实际问题，以此来有效保证课程的有趣、有料、有用。截至2022年2月，启牛学堂累计服务用户突破4000万，全国服务城市超过500个。

　　当前，经济下行压力加大，启牛学堂建议消费者尽量不做超期预支，使用信用卡更要量入为出，适度消费，做个理性消费者。