跟风提前还贷不可取 启牛学堂剖析提前还贷的利与弊

伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进入低利率区间，不少贷款买房人开始筹备提前还款。尤其是春节假期之后，提前还贷的消息屡次登上各大社交媒体热搜榜，甚至有人宣称将提前还贷当做一种新的理财途径。对于普通人来说，提前还贷是否真的合适呢？

购房人扎堆还贷，主要是为减轻付息压力。2022年，贷款市场报价利率5年期利率下调3次，与之挂钩的房贷利率也在下调。特别是去年底，为了帮助房地产市场恢复增长，金融管理部门设立了首套住房贷款利率政策动态调整机制，此后多地首套住房贷款利率进入“3时代”，而之前利率大部分都在5%-6%。

对个人来说，超过1%的利差，加上短则10年长则30年的房贷期限，综合下来的利息差额数目可观。因此，如果手上有闲置资金，又是房贷利率高的群体，预留部分流动资金后，可以提前还贷减少利息支出，降低负债水平。

需要提醒的是，在降低负债和保留流动性的天平中，很多人只看到了前者。事实上，提前还贷既是一个短期的资金选择，同时也涉及长期资金规划。提前还房贷最大的弊端在于损失了流动性，用机会成本的原理，把资金还了房贷，就损失了用它增值的机会。因此，购房人要综合考虑未来几年的资金规划，如子女教育、养老储备、医疗保障等方面。如果未来几年有大额资金需求，提前还贷未必是最佳选择。再者，将大量资金腾挪出来提前还贷，家庭结构性风险的抵御能力会显著下降，这对家庭长期稳定的发展也是不利的。

此外，购房人本身选择的还款方式也决定了提前还款的合适与否。一般来说，等额本金的还款方式前期偿还本金多、利息少，相对来说提前还款会更划算一点。等额本息的还款方式前期偿还利息多、本金少，如果还款已过一半，其实没必要考虑提前还款。如果是公积金贷款，由于利率明显低于市场上一般贷款的利率，也无需考虑提前还款。

每个人的自身情况不同，是否需要提前还款，需要购房人综合评估，而不是盲目跟风。眼下这场提前还贷潮正好折射出大众金融素养整体水平较低，金融知识普及之路任重道远。散户往往爱跟风，看着股市上涨，周围朋友都赚钱，马上跟风进入，最后以亏钱告终也不知为何。买基金也曾蔚然成风，一波“90后”基民跑步入场，他们以为无需理财知识，跟着网红基金经理就能赚钱，最后的结果可想而知。

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无论是跟风提前还贷，还是跟风投资理财，其本质原因都是自身金融素养不足，缺乏系统、独立的分析判断能力。未来，启牛学堂将永葆初心，持续提升课程内容专业度与教学水平，为国民金融素养提升贡献更多力量。