成交价不到1折！化解风险 银行加大力度处理不良资产

　　银行业信贷资产登记流转中心网站(下称“银登网”)不良贷款转让专区显示，9月21日，平安银行、中国农业银行内蒙古自治区分行、中信银行天津分行均发布不良贷款转让公告。

　　记者统计发现，9月以来，银登网公开披露的银行不良资产转让信息已达25条，较上年同期有所增加。从不良资产转让金额来看，今年以来有多笔不良资产实际成交金额不足1折。

　　多笔不良资产低于1折成交

　　9月21日，平安银行发布的个贷资产包招商公告显示，该银行拟通过银行业信贷资产登记流转中心(下称“银登中心”)以公开竞价方式向有资质的资产管理公司批量转让青岛分行64户734笔个人不良债权。债权金额达1.68亿元。据了解，该不良资产包中债务人均为个人，货款用途均为经营类，担保方式均为信用，目前部分债务人可联。

　　此外，记者注意到，当天还有中国农业银行内蒙古自治区分行、中信银行天津分行也发布了不良贷款转让公告，涉及金额分别为8.97亿元和18.04亿元。

　　记者统计发现，步入9月以来，银登网上已公开披露25条银行不良资产转让信息，较上年同期有所增加。今年以来，已有建设银行、中国银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、民生银行等多家银行机构发布不良贷款转让公告。

　　从不良资产转让金额来看，实际成交金额整体上有所降低。记者发现有多笔不良资产实际成交金额不足一折。

　　例如，光大银行6月29日发布的关于福鑫2022年第四期不良信贷资产收益权转让结果公告显示，其中原始金额为14.92亿元的个人信用卡贷款不良资产，实际转让金额为1.3亿元。根据银登网数据统计，光大银行福鑫2022年四期不良信贷资产收益权共计成交原始金额100.14亿元，实际成交金额仅9.37亿元。

　　某金融资产管理公司业务负责人告诉记者，不良资产的实际收购价格与资产质量有关。“比如，一个信用卡类的不良资产包，如果这些客户里面年轻人居多，有固定职业者居多，那么价格就会高一些，如果其中可联系的客户较多，价格还会再高点。”王强表示。

　　加大转让力度

　　今年以来，银行不良贷款转让业务变得较为活跃。银登网最新披露数据显示，截至9月13日，已开立不良贷款转让业务账户的机构达到578家，其中，国有大型商业银行(含分行)机构数为187家；股份制商业银行(含分行)机构数为228家；金融资产管理公司(含分公司)机构数为114家；地方资产管理公司机构数为49家；金融资产投资公司机构数为5家。

　　除了国有大行、股份制银行外，部分民营银行也开展不良资产收益权转让业务。7月28日，浙江网商银行出让一笔包括个体工商户贷款、小微企业主贷款、其他个人经营性贷款的不良资产包，受让方为中航信托。该不良资产包的资产原始价格为5.33亿元，实际则以5300万元的价格成交。

　　银登中心发布的《2022年二季度不良贷款转让试点业务统计》显示，今年上半年不良贷款转让业务规模为148.1亿元，远超去年同期的43.5亿元。

　　具体来看，在平均折扣率方面，批量个人业务平均折扣率从去年二季度的14.9%下降至今年二季度的3.1%；单户对公业务平均折扣率从去年二季度的57.4%降至今年二季度的56.7%。在本金回收率方面，批量个人业务本金回收率从去年二季度的27.5%下降到今年二季度的9.8%；今年二季度单户对公业务本金回收率为70.2%，与去年同期持平。

　　对此，王强指出，影响不良资产折扣率和回收率的因素较多，单户对公贷款一般会有抵押品或质押品，资产回收压力相对较小，处理周期更短，因此，对公不良贷款转让的折扣率和回收率往往较为稳定。

　　扩大不良资产处置渠道

　　除不良资产转让业务外，多家银行也积极探索多种方式处置不良资产。今年已有浦发银行、中信银行等10家商业银行发行20余笔信用卡不良资产支持证券，发行金额超50亿元。

　　例如，中信银行日前发行惠元2022年第二期不良资产支持证券，发行规模为4.48亿元，基础资产为不良信用卡债权，全部未偿本息费余额为41.32亿元，预计回收总额6.82亿元。单笔贷款平均本息费余额3.17万元，单笔贷款平均预计回收额0.52万元。

　　招商银行也积极运用多种途径化解风险资产，招行中报显示，上半年共处置不良贷款271.30亿元，其中，常规核销111.14亿元，不良资产证券化77.78亿元，清收61.46亿元，通过抵债、转让、重组上迁、减免等其他方式处置20.92亿元。

　　此外，为进一步拓宽银行不良资产处置渠道和方式，助力商业银行提高不良资产处置速度和效率，银保监会此前发布《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，批准了试点银行开展单户对公不良贷款和个人不良贷款批量转让。