农商银行多维度提升资产负债管理水平

　　为小微企业减负纾困是当前银行业的一项重要工作。想要降低企业的融资成本，银行首先就要管理好自己的负债成本。

　　日前，中国人民银行相关负责人在答记者问时表示，下一步政策着力点之一是降低融资成本，充分发挥贷款市场报价利率改革效能，发挥存款利率市场化调整机制作用，推动降低银行负债成本，进而带动降低企业融资成本。

　　资产负债管理对于银行的重要性不言而喻，能否管理好自身资产负债，实现资源最优配置，是银行打好基础、实现效益稳定增长的关键一环。

　　对于农商银行更是如此。通常来讲，农商银行在储蓄存款方面有着天然优势，但随着乡村振兴战略深入推进，大行持续下沉、业务同质化严重、县域居民财富管理意识不断觉醒等因素，对农商银行经营带来挑战。

　　揽存压力下，竞争不断加剧，银行资产负债管理难题何解?以农商银行为主的中小银行如何才能走得更远?

　　对公存款增存稳存

　　压力较大

　　近年来，随着利率市场化推进,银行利差空间收窄,以农商银行为代表的中小银行负债端因结构等问题，负债成本压力较大，净息差呈收窄趋势。

　　云南思茅农商银行党委书记、董事长李先诚告诉记者，当前存款组织的问题主要是对公存款增存、稳存压力较大。

　　“当前对公存款占比较低，一方面对公存款增长依赖性较强，且大多为临时性存款，对公客户在闭环管理、链式营销等方面维护不到位，容易形成放贷后现金流并不佳的‘裸贷’客户。另一方面财政类存款同业竞争激烈，一旦投标失利，难以弥补相应的资金缺口。”李先诚说。

　　除此之外，李先诚表示，储蓄类存款付息成本居高难下也是压力来源之一。近年来，存款新增主力已转向居民，但受疫情影响，消费行为和意识受限，居民越来越重视储蓄，且存款定期化趋势较为明显，导致储蓄存款付息规模不断增大。

　　不过，记者在采访中发现，对于部分农商银行来说，一方面是个人储蓄业务占比较大，另一方面农商银行可提供的存款产品种类也相对较少，供客户选择的余地不大。

　　慈溪农商银行计划财务部总经理助理陈云告诉记者，农商银行个人储蓄存款营销主要抓手仍集中在相对高息的存款产品，如大额存单，相对缺乏其他普适可推行、执行有实效、会吸引客户主动转存的存款组织举措。

　　除此之外，陈云还从公司存款组织、财政存款组织方面介绍了农商银行存款组织存在的问题。

　　陈云认为，农商银行公司类客户多为中小微企业、个体工商户等，往往缺乏供应链长、现金流较强的企业，难以打造有效金融场景，进而沉淀公司类结算性低成本存款，因此农商银行公司类存款占比一般较低。

　　“另一方面，农商银行往往没有国有大行全国结算管理等优势，无法全面承接政务代办，也无代理承销地方债券等，并受限信贷政策和监管要求，较难深入支持当地政府重大项目，因此往往无法获得大额财政存款资金。”陈云说。

　　除去国有大行本身的规模、技术优势之外，近年来，国有大行不断下沉也给农商银行的业务造成挤压。

　　李先诚告诉记者，目前，国有大行纷纷推出利率更低的信贷产品，并以贷款为切口，在潜移默化中巩固与客户的业务合作。同时，伴随城镇化快速发展，一些农村空心化、老龄化现象越发严重，农信社农村客户群体逐步萎缩，均会对银行储蓄存款业务造成影响。

　　合理制定主动负债规划

　　优化资产负债结构

　　如何做好资产负债管理、维持稳定收益率成为摆在不少农商银行管理者面前的“难题”。

　　不少受访者表示，农商银行需改变传统以负债业务规模和结构来确定资产业务规模和结构的常规模式，应从尽可能做大资产端规模、做优负债端质量角度出发，考虑以资产业务的需求来确定负债业务应达到的规模和期限结构。

　　陈云认为，在这种思维模式下，基于资产收益率的分析和测算，来确定主动负债的规模、成本和期限，从而合理制定主动负债的规划。“比如，面对长期存款和短期贷款的期限错配问题，农商银行可以采取期限较短的负债业务，来搭配中期及以下期限资产业务。”陈云举例说。

　　浙江农商银行系统桐乡农商银行财务会计部副总经理孙晓红表示，这需要优化资产负债结构，调整短期和中长期缺口，同时做好资本规划、提升定价能力、控制好流动性风险和利率风险。

　　在浙江农商银行系统椒江农商银行计划财务部副总经理杨海燕看来，存款成本是影响整体负债成本的最主要因素，管理好存款成本是稳定盈利水平的重要环节。

　　“对我们来说，可以按照浙江省市场利率定价自律重定价机制，探索存款价值管理模式，建立存款价值指标体系。同时，为更直观评价存款价值创造能力，还可以在考核上增加活期存款占比、对公存款占比、存款付息率等指标。”杨海燕表示。

　　陈云还提到，由于农商银行往往较难主动获取低成本负债，因此应利用货币政策工具来拓展主动负债资金来源，如人民银行支农支小再贷款等货币政策工具，对农商银行就是较为重要的负债资金来源渠道，也是主动负债中成本较低的一种方式。

　　完善应用金融场景建设

　　沉淀低成本存款

　　拥有人缘地缘优势的农商银行在个人储蓄存款组织方面的优势可谓得天独厚。因此，更应该在维护好与客户的联系、做好本职工作的基础上，借助金融场景建设，沉淀低成本存款，优化存款结构。

　　杨海燕表示，要注重“场景”应用负债管理，不断完善应用场景建设，提高支付便捷性，提升客户体验，吸收闲散资金，丰富对公业务产品服务，重视提升对公账户使用频率，提升客户账户使用黏合度，促进流动资金沉淀。同时，做实储蓄客户常态维护，开发各类线上储蓄产品，探索特色存单营销，配合存款营销活动，建立客户-网格-客户经理一一对应的零售客群常态化维护体系，拉近与客户的距离。

　　分项来看，陈云表示，农商银行可以提升代发工资业务，通过公私联动，分析推送目标企业清单，针对代发工资企业及客户研发专项产品，提升代发工资客群金融服务水平。同时，做精做细收单商户，以互联网支付(一码通等)交易手续费减免等优惠措施大力发展农贸菜场、小型商圈等，加快拓展收单商户，并做好存量商户整治和睡眠唤醒工作，提高存量商户客群存款贡献度。

　　“另外，通过有序开展财富业务，定制化营销，建立健全财富产品体系，提高理财产品发行频次，提升客户吸引力，也是加强个人储蓄存款组织的重要一环。”陈云说。

　　在具体落实阶段，不同行社也会根据自身拥有的资源做出相应安排。

　　据李先诚透露，思茅农商银行下阶段会持续科技赋能，积极开展收单扫码业务和场景建设，一方面通过扫街、熟客推荐等方式，向个体经营户大力推广银行收单扫码业务，拓宽存款渠道;另一方面做好普洱火车站站前广场停车场等地标建筑的场景建设，提升银行品牌效应和业务产品知名度。

　　提供全链条金融服务

　　重视专业人才队伍培养

　　在公司存款稳存稳增方面，陈云表示，农商银行可以开展上市及拟上市企业增量提质金融服务，实现客户服务全链条、全流程、全渠道业务指导、供需对接、专项支持等工作机制。同时，打造企业数字化服务体系，根据分类客户群体进行大数据分析，获取目标客户名单，有针对性营销，推荐银行理财产品、单位大额存单、通知存款，满足客户增加资金存款收益的需求，提高客户基础性存款的留存，并建立“企业服务云”，建设企业网银、丰收管家APP、小程序、公众号等服务渠道，打造企业数字化服务体系。

　　“通过该体系，不同类型企业、人员角色和业务场景下的各类需求均可与之适配或兼容，银企交互连接突破传统金融服务范畴。数字化服务体系提供的支付结算、现金管理、供应链融资等产品服务，嵌入对公客户的采购、销售、财资管理等内部流程，围绕企业经营形成更深层次的银企合作新形态。”陈云说。

　　除了公司存款外，财政存款往往因为潜力大、业务关系稳定等特点，也是农商银行可以争取的资金来源之一。因此，不少受访者认为农商银行可以在财政存款组织方面优化举措，建立更好的合作关系。

　　陈云表示，农商银行应研究机关团体单位与金融服务工作契合点，对机关团体单位进行分类管理，建立金融服务台账，实现与机关团体单位无缝衔接，从金融服务角度出发积极参与机关团体单位在当地的重点工作，融合政银关系，推动重点工作落实以促共同发展。同时，以招投标管理制度为基点，建立招投标工作后评估机制;根据招标性质与内容，统筹组织各部室，制定投标方案，提高中标概率;中标账户及时登记台账，做到实时更新，后续跟踪。

　　除了在业务方面不断提升综合实力外，对于农商银行来说，专业人才也愈发重要，这对从事资产负债工作相关人员提出更高要求，需要员工沉下身心持续探索研究。

　　李先诚认为，要建立专业人才和专业队伍，在具体岗位中发挥专业水平。同时，建立健全与发展相适应、有利于吸引和留住人才、激励和发展人才的薪酬考核体系，进一步激发专业人才和队伍的创新创造活力。

　　整体来看，资产负债管理涉及方方面面，提升资产负债管理水平、有效平衡规模目标、效益目标和监管限额并非易事，需要银行通盘考虑。

　　“对于银行来说，首先需要全行上下转变经营管理理念，逐步向精细化管理转变;其次，需要多部门配合方能做深做优。由于行社规模、组织架构等原因，涉及MPA、广义信贷规模、结构、资本、效益、流动性风险、利率风险等工作分散在不同的部室，也需要浙江农商联合银行的系统支撑、技术指导以及先进行社的经验分享。”孙晓红说。

　　本报记者 余连斌 王爱静 见习记者 杨怡明