发挥中小银行作用助力“物阜民丰、万家灯火”的美好生活 专访苏州银行党委书记崔庆军

　　本报记者 张冰洁

　　“坚持服务地方经济、中小企业、城镇居民的市场定位，一直都是城商行转型发展的基石。”苏州银行党委书记崔庆军接受《金融时报》记者专访时表示，站在新时代，苏州银行将以实际行动助力“物阜民丰、万家灯火”的美好生活，为中国式现代化贡献苏州银行新实践。

　　作为苏州本土唯一的城商行，自成立以来，苏州银行始终坚持以自我发展反哺地方百姓，以自身专长扩充民生“内存”，紧贴苏州乃至全省小微企业、民营企业的发展需求，加快零售和数字化转型步伐，现已成为长三角地区服务民营经济的金融主力军。

　　今年是全面贯彻党的二十大精神的开局之年，对于苏州银行来说也是全新的发展起点。面向未来，苏州银行将如何立足资源禀赋，推动地方普惠金融发展再上新台阶？在深化零售战略、数字化改革等方面，苏州银行又将有哪些新的举措值得期待？

　　《金融时报》记者：党的二十大报告提出，要“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”。作为长三角地区服务民营经济的金融主力军，今年，苏州银行在支持中小微企业、民营企业发展方面，有哪些新的计划和安排？

　　崔庆军：坚持服务地方经济、中小企业、城镇居民的市场定位，一直都是城商行转型发展的基石。作为长三角中心城市之一，苏州工业化发展质量全国领先，先进制造业引领产业转型，中小企业、民营企业百花齐放，这对于根植本土的苏州银行来说是一座名副其实的“富矿”，苏州银行伴随式服务本土实体经济，与这座城市同频共振。截至2022年末，苏州银行中小微企业贷款余额超1700亿元，较年初增长近20%；民营企业贷款余额近1000亿元，较年初增长超20%。

　　未来，苏州银行也将一如既往畅通地方“经络血脉”，对小微企业、民营企业进行“精准滴灌”。

　　一是深融地方，以专业体系立经营之纲。围绕地方产业特色和发展布局，打造专营部门、专业方案、专属产品、专项信贷，积极支持中小企业、民营企业在设备更新、技术改造、绿色转型发展等方面的中长期资金需求。以普惠金融部、绿色及科创金融部等专营部门强化责任落实，授信政策上提升实体业务资产占比，服务方式上整合专属产品，考核激励上引导信贷资源流向中小民企，内部转移定价上制定专项方案，将服务实体经济融入苏行发展实践。

　　二是锤炼打法，以产融共进展服务之翼。面对地方产业集群创新发展，着眼于整个生态建设，从企业、科技、人才、项目、资本等要素出发，在产品链、服务链多向发力，探索“科技+产业+金融”新业态，打造智改数转、工业互联网品牌优势。配合“一卡一贷一平台”的人才服务体系，满足供应链、科创企业、科创个人全方位、多元化金融需求。全面参与苏州各板块智能制造升级计划。2023年目标合作科创企业突破1万家，市场占比保持全市第一，在全省打响品牌，人才卡再增发50%以上。

　　三是与时俱进，以创新基因铸发展之源。推进民营企业智改数转，构建数智协同创新基因。作为苏州智造联盟副理事长单位，苏州银行持续发挥桥梁作用，协助开发线上化融资对接平台，参与建设苏州综合金融服务智改数转子平台，连接银政企，助力推动政策对接、融资对接、信息共享，打造智慧政务营商环境。继续做优“四管一链”产品体系，协助企业上云，推广智能产业园信息管理系统，实现产业园区智能一体化管控，助力实体企业智慧经营。

　　《金融时报》记者：中小银行是国家金融体系的“毛细血管”，在普惠金融服务中有着独特的优势。作为苏州本土唯一的法人城商行，苏州银行在普惠金融发展之路上有哪些心得和经验？

　　崔庆军：中小银行不仅是金融体系的“毛细血管”，也是地方发展的“神经末梢”，既有自身灵活性、快捷性的专有特色，也有地域熟、文化近的天然优势，在普惠金融服务中有意愿、有潜力、有方法。苏州银行在多年的普惠金融探索中，逐步形成了适合苏州城市发展以及自身经营理念的服务模式。

　　一是深融一方争先进位的区位优势。厚植长三角经济圈核心区位发展“土壤”，良好的经济环境带动制造业、服务业、现代农业以及科技、文化、教育等社会事业的发展。苏州本身拥有极强的招商引资能力和亲商模式，带动广、见效快、稳定性强，苏州制造业从低端环节一路升级，形成了电子信息、装备制造、生物医药、先进材料四大支柱。良好的营商环境、强劲的招商能力，给予我们敢投、敢贷、敢服务的信心。而苏州银行专业优质的金融服务，不仅及时跟上苏州“十四五”发展规划的步伐，做高质量发展的金融助手，也能充分甄别、服务优质企业、优质品牌、优质人才，做城市进步的金融参谋。

　　二是构建一套敏捷短链的“指战体系”。苏州银行充分发挥高灵活、决策链和服务链短的优势，以敏捷小组高效应对金融需求。专门成立普惠金融工作领导小组，将普惠金融提升到战略高度。单列专项信贷计划，加强信贷资源倾斜，优化考核权重指标，普惠小微贷款增速高于全行贷款平均增速，优先保证实体企业专项贷款额度。用好人民银行再贷款、再贴现资金，内部资金转移定价给予支持，以政策资金精准滴灌普惠小微、制造业、科创、人才、乡村振兴等重点客群。

　　三是打造一张向实而行的硬核品牌。打造专属产品，“智造贷”、科创通、“苏科贷”等聚焦科技，“创e贷”“人才贷”“扎根贷”等聚焦人才，“农保贷”、农发通、土地承包经营权抵押贷款等聚焦“三农”，“快抵贷”“征信贷”“信保贷”等聚焦线上。提升服务效能，推进小微企业首贷户拓展培育工作，给予专项资源配套支持；围绕科创企业生命周期，打造“伴飞”“展翅”“领航”三大金融扶持计划，精准服务国家级、省级专精特新“小巨人”企业、独角兽培育企业；绿色金融持续发力，签署联合国《负责任银行原则》，赋能乡村振兴绿色发展，光伏贷等产品支持新能源产业发展。

　　四是抢占一块数融结合的科技高地。苏州银行积极运用大数据、云计算等金融科技提高贷款效率，优化风险评估机制，在风险可控的前提下，加大小微企业信用贷款投放力度。同时，苏州银行不断加强供应链金融创新。聚焦人工智能、大数据等先进技术在供应链生态的应用，以线上化、场景化、数据化的方式创新开发“苏行e链”，为核心企业的上游小微供应商提供线上应收账款转让、融资及资金清算的供应链金融服务。

　　五是勾勒一幅舒心美好的民生“画卷”。依托社保卡，构建“苏工慧”“苏食慧”“苏医慧”等特色民生金融圈，打通社保、医疗、交通、教育、旅游、消费等生活场景。其中“苏医慧”项目已对接全市35家医疗机构、16家社区卫生中心，累计服务5681万人次。

　　《金融时报》记者：零售业务一直是苏州银行变革转型的发力重点。经过多年探索，苏州银行在零售业务的发展上都取得了哪些突破？

　　崔庆军：多年来，在完善民生金融体系进程中，苏州银行以自我发展反哺地方百姓，以自身专长扩充民生“内存”，通过数字化转型、客户综合化经营、区域分类发展，形成发展比较优势。

　　一是小微服务靠前站位。面对近年国内疫情散发、小微实体困难的局面，苏州银行开发“薪金云贷”“小额信用复工贷”，全力保复工。截至2022年末，零售业务小微贷款余额突破300亿元，服务小微客户数超2万户，金额在苏州地区名列第一。

　　二是民生领域焕新出彩。苏州银行投身江苏省三代社保卡换发这一重大民生工程，累计完成三代社保卡制发卡368万张，实现除徐州外江苏省内地级市全覆盖。聚合三方支付和数币支付通道，在17家医院和7家卫生院实现数字人民币医疗结算支付，助力提升苏州市公共服务数字化水平。

　　三是人才金融先行先试。从2019年与市委组织部联合发行首批姑苏英才卡起步，苏州银行沿着合作覆盖、系统对接、人才维护、树立品牌的发展路径，加快扩大先发优势，逐步形成覆盖省、市、区县等各级人才，涵盖财富管家、安家金融、创业金融、生活无忧等四大服务体系的苏行人才服务品牌。

　　四是线上苏行迭代突破。围绕“线上+场景”，苏州银行推出全国首个境外人士电子支付便利化工具Su-Pay，为来苏外籍人士线上支付提供完整金融服务方案。优化 “苏E付”聚合支付场景，迭代智慧停车，各类场景2022年度交易规模达27.10亿元，涉及用户5.79万户。

　　《金融时报》记者：当前，数字化转型已经成为中小银行实现自身重塑的“必选题”。请问苏州银行目前的数字化转型取得了哪些阶段性进展？今年将有哪些新的探索？

　　崔庆军：苏州银行一贯重视金融科技，多年来，围绕科技引领不断进行探索尝试。从2020年开始，苏州银行启动全面数字化转型，两年来，以客户为中心，已推动建设33个转型项目，整体进程达到71%，为专业化经营和精细化管理赋能，各项工作从打基础逐步迈入了求突破阶段。

　　一是短流程实现体验刷新。苏州银行转型的成效直接传导到业务一线，以对公业务为例，放款审核时间平均缩短50%，开户电子化率达70%；智能厅堂不断优化，减少客均等待13分钟。

　　二是去手工实现效率出新。推广RPA技术，推动报表去手工，避免2万小时重复劳动；“快抵贷”线上化、不良管理系统优化释放近130人月工作量。消费贷款、小企业贷款自动审批率分别提高16.5%、7.8%，反欺诈贷中预警准确率提升至86%。

　　三是建模化实现业务创新。首款数字化全线上产品“征信贷”2022年余额增幅达213%。苏州银行构建零售客户智慧经营体系，2022年四季度按揭客户及家庭资产、三代卡理财转化率均较往年显著提升。

　　四是强能力实现经营革新。运营管理、同业业务实现一体化和线上化管理，经营分析管理驾驶舱实现数据全景展示。构建客户标签729个、客户特征4351个、数据分析及模型48个，筑牢数字化转型底座。

　　2023年，苏州银行数字化转型工作将迈入“深化转型、突破创新”的新阶段。

　　一是推动业务经营转型。苏州银行将以对公客户智慧经营体系建设及零售客户智慧经营体系的持续运营为切入点，进一步推动经营模式变革、营销模式突破、作业模式创新，构建客户经营新体系。二是强化一线减负提能。以对公、零售掌上银行家等一线作业工具的优化建设为切入点，实现一线人员作业效能的进一步提升。三是持续优化客户体验。全面升级对公网银，进一步优化公司网银交互体验以及收费模式。重溯远程银行重点场景链路，简化客户业务办理流程，缩减业务办理时间。四是深化协同融合共生。加强技术与业务场景融合，完善交易银行体系建设，积极推进平台搭建、场景布置和客户赋能，共建银、企、政、民生态圈。五是提升金融科技创新。构建全行创新孵化及激励机制，打造创新文化，持续拓展RPA机器人、OCR等新兴技术应用场景。推进量子金融科技实验室建设，探索打造金融与量子科技相融相生的生态范式。