直通315|提前还房贷“被推荐”买基金，合理吗？

　　中新经纬3月16日电 (魏薇)近日，武汉的王璐(化名)向中新经纬反映，自己在银行提前还房贷时，银行以购买理财、基金产品可免除违约金为名，向她推荐了基金产品。王璐购买了8.5万元该基金产品，如今浮亏3.5万元，相当于亏了超40%本金。

　　对于该事件，15日、16日两天，中新经纬记者联系到了涉事银行中国银行湖北自贸试验区武汉片区分行，一位工作人员表示，稍后会有对应负责人回复电话，截至发稿时，记者暂未收到回复。

　　提前还房贷“被推荐”买基金？

　　王璐称，2019年在楼盘现场和中国银行的贷款经理沟通办理个人按揭贷款，贷款经理给了她一份纸质材料，上面写明免收违约金，直到签合同时，都没有再提到关于违约金一事。

　　2021年5月，王璐要办理商贷转公积金贷款，需要将剩余的96万元商贷部分结清。在办理提前还款的前一天晚上，贷款经理告诉她做合同时系统有问题，因此还是要收取违约金，但是他可以申请免收，前提是要买两三万理财产品，以达到他们的VIP客户标准。

　　王璐表示，第二天到了网点后，贷款经理将她带到理财客户经理办公室，理财经理在纸上算了下产品中收，说只买两三万理财不够，要买10万元左右基金，才够弥补银行免收1.6万元违约金的损失。

　　“他们问我之前有没有买过基金，我说买过，之前有每周投100元，就当强制储蓄了。之后他们就推荐了华夏的一支基金产品，并说这个基金经理是金牛基金经理，他们自己也买了这支基金，6个月封闭期后大概有10个点收益。”王璐说。

　　她回忆道，当时自己卡里钱不够，还让父母给她转了4万多元，最后只凑够了8.5万元。对方说就先买8.5万元，等卡里有钱可以再买1.5万元，王璐还表示，在购买基金时，银行并未对产品风险进行提示，也没有进行“双录”(注：录音录像)。

　　在2021年9月，购买还不满6个月时，王璐发现这支基金已经浮亏1.2万元，她向客户经理询问这个基金为什么亏成这样，“对方说要相信市场，让我继续持有，继续拿在手上”。

　　王璐称，直到2022年10月，理财经理主动找到她，说前面那支基金可能收益不太行，建议她转成另外两支基金。根据理财经理的建议，王璐做了转换，但产品收益依然不见起色。到目前为止，产品浮亏3.5万元。

　　近日，王璐联系到贷款行中国银行湖北自贸试验区武汉片区分行，“他们的律师说当时给了选择，要么交1.6万元违约金，要么买基金，可以二选一。我向他们提出质疑，这两个选择放在每个人面前，是不是都会买两三万理财。他们只说没有强迫，但没说他们没有引导。”

　　王璐认为，银行方说给了客户选择权，其实客户在当下的损失和理财经理的营销下只能选择听从银行方的“建议”。

　　中国银行：提前还款将按照合同约定收取费用

　　16日，中新经纬以客户身份咨询中国银行客服相关问题，工作人员表示，目前该行对客户提供提前还款服务。提前还款应满足的条件，以及是否需要缴纳违约金均在该行与客户签订的个人贷款合同中有明确约定，在提前还款发生时，该行将按照合同约定收取费用。提前还款收费标准为最高六个月贷款利息。

　　对于客户经理所说可以通过购买理财产品或基金产品免除违约金的情况，上述工作人员称，因为贷款是属地管理，无法确认相关情况。“如果客户经理这样说，理财产品您认为合适也可以购买，后期不想要再把它赎回来就可以。”

　　究竟贷款合同中对于提前还贷的违约金是如何约定的？王璐表示，合同确实没有仔细看，因为贷款经理当时说没有(违约金)，所以关于提前还贷的条款她并未仔细阅读。后来由于转为公积金贷款，银行将商贷的合同收走，她手上目前也没有合同。

　　银行是否可以让客户购买理财产品或基金产品来弥补违约金损失？招联首席研究员董希淼对中新经纬表示，让客户买基金来代替违约金，做法的确不妥，但如果客户自己同意，可能情况不一样。具体还得监管部门认定。

　　零壹智库特约研究员于百程在接受中新经纬采访时指出，贷款作为金融产品，需要按照合同来执行。如果客户经理承诺了正常还款一年后，提前还款可以免收违约金，要看是否写入合同，如未写入合同，是否有证据证明。说系统错了导致原有的合同内容或者承诺失效，理由并不成立，消费者可以向银行或者监管机构投诉维护自身权益。

　　“如果确实合同中有明确约定商贷部分还清要收取1.6万元违约金，那么银行提出通过参与银行理财的活动可减免违约金，客户自主决策后认可这一方案，等于双方达成了另一个协议。”于百程说。

　　北京云嘉律师事务所律师、中国政法大学知识产权研究中心特约研究员赵占领对中新经纬表示，对于贷款合同在未到期之前能否解除的问题，一般来讲合同签订之后，在合同到期之前没有法定或者约定的理由，任何一方不能单方解除合同。如果提前还房贷就属于违约，违约通常会收取违约金。

　　赵占领进一步指出，如果在贷款合同里没有约定提前还贷的违约金，那么银行让消费者去购买其他的理财产品来抵扣违约金，显然是一种欺骗的做法。但如果在贷款合同里约定了提前还贷的违约金，银行是可以选择用买理财、基金产品的方式来免除客户的违约责任，前提是双方协商一致。

　　对于银行在销售基金产品中是否存在问题，于百程分析称，销售理财、基金产品，也需要符合投资者适当性等合规要求，需要对投资者做风险测评，依据风险等级匹配合适的理财、基金产品。如果银行客户经理在销售过程中并未进行风险测评及风险告知，那么也涉嫌违规，消费者可以向银行或者监管机构投诉维护自身权益。

　　北京威诺律师事务所主任杨兆全律师在接受中新经纬采访时表示，全程录音录像，是银行履行风险告知义务的重要证据。如果没有录音录像，银行不能证明已经充分向金融消费者告知了风险，这从证据上对银行不利。

　　北京金诉律师事务所主任、北京法学会不动产法研究会理事王玉臣认为，王璐作为成年人确实有自主选择权，但是相对于银行人员，王璐并非专业人员。银行人员的一些引导内容如果不属实，或者即使属实但是如果没有尽到风险告知，也是不合理的。银行销售基金产品需要做到风险告知，这应该是基本的告知义务。(更多报道线索，请联系本文作者魏薇：vivi1257@163.com)(中新经纬APP)