中国普惠金融研究院聚焦讨论疫情下的小微金融扩面与信贷风险防控平衡难题

　　6月15日，由中国普惠金融研究院主办、平安普惠金融研究院协办的包容会第15期线上研讨会顺利召开。会议围绕“疫情下经济下行压力加大，小微金融扩面与信贷风险防控如何平衡”话题展开讨论。本期专题研讨由包容会轮值理事、平安普惠金融研究院副院长程瑞担任主持嘉宾，湖北银行小企业部副总经理郑学龙、腾讯金融研究院副院长刘建、宇信科技数字金融事业部副总经理储慧、中央财经大学经济学院金融创新与风险管理研究中心主任顾炜宇等业界、学界权威专家在线参会交流。

　　2022年5月，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》(简称《通知》)，旨在加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，支持小微企业纾困发展，助力通过稳市场主体来稳增长保就业保基本民生。在疫情持续性冲击下，企业由于停工、停产等原因面临诸多经营困难，加之小微企业由于自身抗风险能力较弱，收入锐减极易导致无法按时还款等信贷违约问题值得关注。5月18日，在国新办支持中小企业纡困解难健康发展有关情况吹风会上，银保监会普惠金融部负责人也表示，当下银行业面临不良贷款反弹压力，需要提前做好应对准备。

　　关于小微金融扩面与信贷风险防控如何平衡，与会专家给出了各自分享。

　　湖北银行小企业部副总经理郑学龙结合湖北银行的实践建议，一是在风险偏好管理方面入手，在稳定传统无抵押业务基础上，尤其是单户授信300万元以下客群这一优势市场，进一步扩大单户授信500~1000万元的优质小微占比，实现风险和收益的平衡。二是在信贷结构管理方面，要深挖小微业务利润点，针对小微客户金融素养提升、金融服务需求更高的特点，在业务层面实现从单一信贷向综合金融的升级，从解决客户短期融资需求进阶到帮助客户进行长期融资规划，通过综合金融扩大利润点。

　　腾讯金融研究院副院长刘建认为我国的小微企业整体面临融资难融资贵的问题，但也部分存在过度融资等微观结构问题。对于小微供给方而言，目前固然要加大短期支持力度，但也要立足长期，客观评估哪些小微是面临短期的疫情冲击，哪些小微是由于内生原因面临长期的生存困境。对于后者，即时存在短期融资需求，也不宜给予过多信贷支持。“应贷尽贷、不应贷不贷”是全球性的小微金融难题，要更多借助金融科技的手段，由各类信贷主体和金融科技公司共同参与，实现更高效的风控，达成小微信贷扩面与风控的平衡。

　　宇信科技数字金融事业部副总经理储慧认为要实现信贷扩面和控风险的平衡，从行业顶层机制的角度，一个重要是改变银行的信贷文化，将银行与小微企业的关系由传统的债权债务关系，转变为长期互助关系。银行要切实承担服务小微的社会责任，把小微信贷从过去的“锦上添花”变为“雪中送炭”。《通知》，明确将“敢贷”“愿贷”放在“能贷”“会贷”之前，就是向银行释放提高小微信贷政治站位的信号。

　　储慧认为，具体在业务层面，对于存量客户，银行要提供更简便可行的续贷展期服务，适当延长贷款期限。对于新增客户，要再确保信贷用于支持实体经济的前提下，对有劳动能力和劳动意愿的小微，适当放宽风控标准，扩大信贷供给。

　　中央财经大学金融创新与风险管理研究中心主任认为银行需要从风险评估、业务改革、文化变革三个方面着手。首先是充分评估小微信贷面临的系统性风险，包括由行业、地区特性带来的风险累积，秉持可持续经营原则，既着眼短期，也放眼长期。其次是实行系统性的业务创新，未来应进一步实现产融结合、实现更好下沉。最后是文化转变，银行要针对小微信贷特点，扭转传统的信贷风险偏好和风险准则，其功能要从过去单纯的“信用使用”向“信用管理”转变。帮助小微企业做好信用管理，实现更可持续的信贷服务。