启牛学堂提醒购房者：“转贷降息”暗藏多重风险

今年以来，随着多地首套房贷利率迈入“3时代”，新增房贷与存量房贷的利差拉大，针对存量房贷利率较高购房者的“想降息”心理，一些贷款中介做起了“转贷”的灰色生意，通过低成本的消费贷、经营贷来置换房贷。

“转贷降息”的操作方式是，购房者先转手一家注册满一年的公司以获得贷款资格，同时找一笔“过桥”资金还清存量房贷，再用房子做抵押申请经营贷，等经营贷放款后，再还清“过桥”资金。从转手公司到筹备“过桥”资金，贷款中介都可以代劳。

在贷款中介的宣传中，通过“转贷”往往可为购房者省出一笔数目较大的利息。以贷款100万元，等额本息还款方式为例，当贷款期限20年房贷利率为6.13%时，总利息为73.7万元，如果转为20年期限利率为4.5%的经营贷后，总利息只有51.8万元，利差为21.9万元。

正因如此，不少购房者跃跃欲试，想要通过“转贷”而减少利息支出。不过，看似非常划算的“转贷降息”背后，却暗藏着违约违法、高额收费陷阱、资金链断裂等多重风险，购房者还需谨慎对待。

启牛学堂了解到，在办理“转贷”过程中，每个步骤都需要不少费用，从刚开始的转手公司开始，中介通常要收一笔高额的服务费，后续维护可能还要交一些手续费。如果需要中介垫付“过桥”资金，还有可能存在隐藏息费等诸多猫腻。此外，部分“贷款中介”获取购房者个人信息后，在消费者不知情的情况下向他人泄露、出售谋取非法利益，甚至在其贷款后骗走贷款，严重侵害消费者合法权益。

事实上，“以贷还贷”、“转贷”这种形式不仅容易让购房者面临资金链断裂的风险，还有可能涉嫌违法。根据银监会的提示，利用经营贷等置换房贷，如伪造经营资料获得贷款，则涉嫌骗贷，情节严重的将被依法追究刑事责任，违规使用将会被提前收回贷款。

近期，银保监会和多地银保监局紧急提示转贷风险，重拳出击整治消费贷、经营贷违规流入房地产市场的现象。启牛学堂认为，面对各种乱象，除了监管部门的监督，消费者自身也需要不断提升自身金融素养，增强风险意识。

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