38项违法违规领大额罚单，这家银行发生了什么？

　　建设银行近日领银保监会大额罚单，涉及的违法违规事实达38条，包括违规发放房地产贷款、小微快贷业务违反审慎经营规则等 

　　《投资时报》研究员  田文会 

　　银保监会近日对五家金融机构开出了巨额罚单，中国建设银行股份有限公司（下称建设银行，601939.SH）被罚最多。 

　　据银保监会2月17日公告，该会对建设银行等五家金融机构及相关责任人员依法作出行政处罚决定，合计罚没约3.88亿元。建设银行被罚没约1.99亿元，银保监会列出了38条主要违法违规事实，其中涉及贷款的多达14条，包括违规发放房地产贷款、贷款审查严重不尽职、将大中型企业纳入小微企业统计等。 

　　建设银行财报显示，2022上半年末，该行房地产业贷款7627.91亿元，较2021年末增4.48%，低于2021年同期该项增速8.06%及2021年同比增速6.19%，更远低于2020年同比22.64%的增速。 

　　不过，该行房地产业贷款不良率前几年持续上升，2019年末—2021年末及2022年上半年末分别为0.94%、1.31%、1.85%和2.98%。 

　　该行以“小微快贷”为代表的新模式产品贷款则增长迅速。2019 年末，该行以“小微快贷”为代表的新模式产品累计投放贷款超过1.7 万亿元，而据该行2022年半年报，该类产品上线以来提供信贷支持额度已达7.41万亿元。 

　　上述违规情况中，涉及理财的有8条。建设银行2022年半年报显示，去年上半年末，该行理财产品业务收入同比增0.55%，低于2021上半年该项同比增速。 

　　《投资时报》就上述银保监处罚、贷款违规、理财违规等问题向建设银行发送了沟通函，截至发稿尚未收到回复。 

　　领大额罚单 

　　上亿罚单在银保监会开出的罚单中堪称大单了。 

　　2月16日，银保监会下发对建设银行的行政处罚决定书，决定对建设银行没收违法所得并处罚款合计19891.56万元。其中，总行7341.56万元，分支机构12550万元。 

　　银保监会列出了建设银行38条主要违法违规事实，涉及公司治理和内控、屡查屡犯、企业证明材料虚假、未及时报送案件信息、贷款违规、信用卡资金违规流入证券公司、企业划型不准确、违规收取民营企业和小微企业费用、理财业务违规、虚增资本、同业投资业务违反审慎经营规则、债券投资业务违规等。 

　　上述违规情况中，涉及贷款的多达14条，包括违规发放房地产贷款、贷款审查严重不尽职、违规发放固定资产贷款、小微快贷业务违反审慎经营规则等。 

　　2019年末—2021年末，建设银行发放贷款和垫款总额同比增速分别为8.99%、11.74%和12.04%，低于同期行业17.32%、13.28%和12.24%的同比增速。不过，2022年三季度末，建设银行发放贷款和垫款总额20.92万亿元，较上年末增长11.25%，高于同期行业9.51%的贷款增速。 

　　银保监会称，建设银行小微企业统计数据与事实不符，企业划型不准确，将大中型企业纳入小微企业统计。同时，小微快贷业务违反审慎经营规则。 

　　据建设银行财报，该行以“小微快贷”为代表的新模式产品增长惊人。 

　　2019 年末，该行以“小微快贷”为代表的新模式产品累计投放贷款超过1.7 万亿元，2022年半年报披露的该类产品上线以来提供信贷支持额度已达7.41万亿元。服务客户数方面，2019 年末，惠及小微企业近103万户，2022年半年报披露的产品上线以来累计服务客户数则达到302.19万户。 

　　上述违规情况中，有8条涉及理财，包括：理财业务风险隔离不符合监管规定、理财业务投资运作不合规、面向一般个人客户销售的理财产品资金违规投资权益类资产、理财资金投资非标准化债权资产的余额超过监管比例要求等。 

　　建设银行2022年半年报显示，去年上半年末，该行手续费及佣金收入中理财产品业务收入91.66亿元，同比增0.55%，低于2021上半年该项同比增速6.79%和2021年全年该项同比增速19.11%。2022年上半年末，建设银行理财产品规模21515.8亿元，也较2021年末降9.3%。 

　　2019年末—2021年末及2022年上半年末，建设银行理财业务直接和间接投资资产余额中，非标准化债权类资产占比分别为 33.62%、18.26%、6.35%、6.11%。 

　　非标准化债权类资产占比下降较快应该与相关监管政策有关。 

　　银保监会2018年9月26日公布并实施的《商业银行理财业务监督管理办法》规定，商业银行全部理财产品投资于非标准化债权类资产的余额在任何时点均不得超过理财产品净资产的35%，也不得超过本行上一年度审计报告披露总资产的4%。 

　　当时银保监会有关部门负责人表示，2018年以来，银行理财业务理财资金主要投向债券、存款、货币市场工具等标准化资产，占比约为70%；非标准化债权类资产投资占比约为15%左右。         

　　近一年建设银行A股股价走势（元）         

　　数据来源：Wind 

　　房地产贷款不良率上升 

　　房地产贷款是建设银行比较具有优势的贷款种类，近年来该行更是住房租赁贷款等住房租赁支持业务的探路者。不过，该行房地产贷款不良率也持续上升。 

　　1月16日，建设银行公告，该行出资设立的建信住房租赁基金（有限合伙）（下称建信住房租赁基金）拟与万科企业股份有限公司及其下属公司（下称万科集团）合作设立子基金。该子基金规模为100亿元，其中建信住房租赁基金认缴规模不超过79.99亿元。双方将通过子基金在长租公寓领域共同参与市场化投资。 

　　建设银行表示，该行将充分发挥集团优势，推动住房金融业务向覆盖租购两端、服务存量转型升级的模式发展，形成集股权投资、资产并购、信贷支持、租赁运营、REITs发行等为一体的全方位住房金融服务体系，持续巩固该行在住房金融领域的差异化竞争力。 

　　据建设银行此前公告，2022年10月，该行出资设立建信住房租赁基金。基金募集规模为300亿元，建设银行认缴299.99亿元。 

　　建设银行对租赁改善房地产行业方面寄予了较大期许。建设银行董事长田国立在该行2021年年报中表示，“努力让租赁成为勒住房地产市场‘灰犀牛’的绳索。” 

　　住房租赁已是建设银行的“三大战略”之一。该行住房租赁业务发展迅速。 

　　建设银行于2017年将住房租赁确定为全行战略。2022年三季报显示，2022年9 月末，该行住房租赁贷款余额 2098.69 亿元，较上年末增57.25%，占发放贷款和垫款总额的比例为1%，较上年末上升0.29个百分点。2021 年末，该行住房租赁贷款余额为 1334.61亿元，同比增60.02%，与该行境内房地产行业贷款余额的比例为18.28%。 

　　建设银行还推出了住房租赁综合服务平台。2022年9 月末，该行住房租赁综合服务平台已服务1.6万家企业、4212万个人房东和租客。 

　　2月24日，央行、银保监会起草的《关于金融支持住房租赁市场发展的意见（征求意见稿）》（下称《意见》）发布。《意见》支持商业银行向各类主体新建、改建长期租赁住房发放开发建设贷款，期限一般3年，最长不超过5年；鼓励商业银行向符合条件的主体发放租赁住房团体购房贷款，期限最长不超过30年；支持向自有产权的住房租赁企业发放住房租赁经营性贷款，允许经营性贷款置换开发贷款，期限最长不超过20年。 

　　不过，《意见》也要求防范住房租赁金融风险。《意见》严禁以支持住房租赁的名义为非租赁住房融资，严禁将住房租赁金融产品违规用于商业性房地产开发。同时要求商业银行等机构要严格住房租赁信贷审查和贷后管理，加强对借款人、项目属性、贷款用途真实性的调查和跟踪，确保贷款资金按照约定用途用于住房租赁建设和运营，切实防范资金挪用、套现等风险。 

　　建设银行在推进住房租赁金融的同时，也需要控制贷款质量和防范风险。 

　　建设银行财报显示，该行近两年控制了房地产业贷款增速。2022上半年末，该行房地产业贷款7627.91亿元，较2021年末增4.48%，低于2021年同期该项8.06%的增速。2020年末和2021年末，该项同比增速分别为22.64%和6.19%。 

　　不过，该行房地产业贷款不良率持续上升。2019年末—2021年末及2022年上半年末，该行房地产业贷款不良率分别为0.94%、1.31%、1.85%和2.98%。 

　　建设银行在该行2022年半年报中称，该行加大不良资产处置力度，加快房地产、地方政府隐性债务等领域和重大项目风险化解，拓宽处置渠道。