南宁“百岁贷”涉嫌虚假宣传？银行：接力贷期限以借款人年龄低者为准，合计100年仅是推论

　　财联社2月16日讯（记者 梁柯志）继前段时间广西南宁多家银行明确房贷可以还到80岁之后，近日建发房产在南宁的一则广告再度火爆全网。这则楼盘销售广告表示，其与部分合作银行可以做到“子女作为共同借款人，最长可贷至100岁”。

　　2月16日上午，财联社记者从广告罗列的两家楼盘销售处了解到，这一广告确系开发商发出，其中关于“最长可贷至100岁”表述也确有其事，但广告目前已被集团撤回。

　　销售人员表示，其宣传的“最长可贷至100岁”系合作银行的接力贷产品，也即借款人不超70岁，再加子女做共同借款人，贷款年限最高可以贷30年，借款人和实际贷款年限最长可到100年。

　　银行：开发商混淆概念，涉嫌虚假宣传

　　消息一出，南宁多家银行在接受媒体采访时都对此事予以否认。银行人士表示，此事大概率系开发商对外宣传故意混淆概念，甚至涉嫌虚假宣传。

　　记者了解到，有子女作为共同借款人的接力贷案例中，银行内部审批中通常以年龄较低的贷款人作为风控把握标准，因此出现贷款期限+申请贷款时借款人年龄合计达到80年以上的可能性极低，更不要说达到100年。

　　“我们行的情况就是这样，共同借款人以年龄低的为准。那相当于70岁的老人，孩子40多岁，用孩子作为共同借款人，申请30年贷款，其实是孩子还到70多岁。这不能说是给100岁老人贷款吧。”一家股份行总行人士对财联社记者称。

　　而父母与子女列为共同借款人，近年来在按揭审批中较为常见。2月16日，工商银行广西某支行个贷人士对财联社记者表示，父母与子女可以列为共同借款人，提高还款能力证明以增加房贷审批的成功率。房产证名字一般与贷款申请人名字同步，如果有特殊要求可以尝试跟房产局那边申请。

　　财联社记者查阅多家银行官网发现，一般来说，房贷贷款期限最长不超过30年，申请贷款时借款人年龄不超过70周岁，两者相加不超过70年。

　　此前，中信银行南宁分行相关人士对财联社记者表示，目前监管部门并未对贷款借款人的最高年龄有具体的指导意见和规定，据了解各家商业银行执行最高是70岁，四大银行执行是75岁。

　　受访银行人士表示，近期包括南宁、成都和北京等地陆续出现的80岁、95岁甚至100岁的传闻，实质是开发商在宣传中混淆了申请贷款时“借款人年龄”与“贷款期限+申请贷款时借款人年龄”这两个概念。

　　目前市场声称的80岁、90岁和100岁的情况，实质是指“贷款期限+申请贷款时借款人年龄”，并非申请贷款时借款人年龄。尤其是100岁的说法，是基于申请贷款时借款人年龄为70岁最高上限，叠加房贷最长期限30年的推论形成。

　　2月16日，中信银行相关人士表示，二手房贷款期限与借款人年龄之和不能超过70年，也不能超过借款人法定退休年龄后5年。如果二手住房贷款有共同借款人，也是以年龄最低者为准。

　　为何最长还款年限在不断提升？

　　据财联社记者了解，此前的银行各类贷款人的年龄上限均为60周岁，因为在退休之后的收入水平和还款持续能力会打折扣。但近年来，由于房屋价格总体水平上涨且考虑到首套、二套房购房利率的拉差加大等新增因素，导致父母与子女共同借款的需求在上升，借款人的年龄上限随之逐步上升到70周岁，甚至75周岁。

　　中原地产首席分析师张大伟表示，从市场交易实际情况看，用接力贷的一般都是子女购买第二套房，因为属于改善需求，不能再享受首套房的低首付和低利率，借用了父母的名义。当然也有少部分是借用刚成年的子女，刚18岁还未工作的名义购房。

　　张大伟认为，贷款上限到80岁或者接力贷并不可怕，因为使用的都是改善需求，而且都是因为严格的二套房首付政策。真正可怕的是经营贷等购房，抢占了企业信贷资金。

　　此外，在实际操作中，将父母列入共同借款人，提升还款能力证明有利于提高贷款金额。上述南宁当地工行人士对财联社记者表示，一般贷款金额跟房价相对应，即不超过房屋总价扣除首付之后的总额。但是，对于二手楼而言，房屋总价依赖评估价格，除非把评估价格做高。