金融促消费需补短扬长

　　中央经济工作会议强调，要把恢复和扩大消费摆在优先位置。金融既是实体经济的血脉，也是供给与需求的纽带。合理利用金融杠杆，能够在促进消费需求恢复方面起到“四两拨千斤”的作用。

　　金融发力推动消费恢复和发展，政策层面是关键。一方面，金融政策要积极配合财政、民生等政策，多渠道增加中低收入和受疫情影响较大群体的收入，提高消费能力。另一方面，以满足新市民需求为重点，开发更多适销对路的金融产品，鼓励住房、汽车等大宗商品消费。金融政策还要围绕教育、文化、体育、娱乐等重点领域，加强对服务消费的综合金融支持。同时，还要继续做好能源、交通、水利等基础设施投融资保障，同时集成更多金融资源，支持城市更新、乡村振兴。此外，还有必要创新运用多种融资工具，推动完善社会领域投融资机制，加快社会领域补短板。

　　发放消费券、开展节日促销、实施汽车免征车购税……为稳定扩大消费，各方出台促进消费扩容提质的政策措施，客观上为开展消费贷款拓宽了应用场景。结合当前的经济环境与政策，多举措激发居民的消费潜力、高质量满足居民的消费需求，已成为金融机构当前推动经济回暖的重要任务。各金融机构可以结合自身业务特点，通过多种方式有效降低居民的金融服务成本，提升全社会消费金融服务的可得性。

　　金融发力推动消费恢复和发展，降低消费金融服务成本是着力点。去年以来，人民银行、银保监会采取多项措施促进消费信贷成本下行。与此同时，监管部门进一步规范信用卡业务，要求金融机构科学合理确定信用卡息费水平，应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能，有效降低信用卡各项使用成本。在这个过程中，不少金融机构借助科技力量促进模型和算法迭代升级，快速精准刻画出消费者的信用状况和借贷习惯，推送适销对路的消费金融产品。

　　需要注意的是，科技手段的运用大大提升了消费金融产品的可得性，但也有部分年轻消费者过于“乐此不疲”，在多家银行和消费金融公司之间重复申请消费贷款，甚至拆东墙补西墙。这就需要金融机构严格审贷标准，结合个人征信报告、第三方信用报告等信息，综合考量消费者的真实消费意愿与消费能力，提升产品的透明度，有效控制风险，才能真正激发理性消费需求，切实降低消费金融服务成本。