重磅发布：全真互联·银行数字化发展研究报告

2月4日，在2022深圳国际金融科技节“金融数字化与业务安全分论坛”上，腾讯研究院联合腾讯云、腾讯优图实验室、中国银联、光大银行、北京银行、长沙银行，重磅发布《全真互联·银行数字化发展研究报告》。报告首提“全真银行”，全景呈现了在数实融合的趋势下，银行在打破线上线下的边界，推进数字化、全真化过程中的探索路径和前沿洞察。

　　

    

　　

过去几年，伴随着以高弹性、高并发、低成本为特点的云计算的普及，以及数字孪生技术、音视频技术、人工智能算力等的充分发展，世界正在进入全真互联时代。

　　

全真互联是通过多种终端和形式，实现对真实世界全面感知、连接、交互的一系列技术集合与数实融合创新模式。对于商业银行而言，由全真互联技术带来的产业发展红利，使其迎来了向上发展的拐点，推动银行迈向数字化、全真化的新征程。

　　

为了探讨全真互联背景下银行数字化领域的发展与实践，联合课题组经过5个月的调研，共同编制成近五万字的《全真互联·银行数字化发展研究报告》对外发布，获得多位著名专家的指导和推荐。

　　

01专家点评

　　

当前，银行发展环境正面临深刻转变，如何判断银行的未来发展趋势？本报告从银行数字化的政策支持与引导、全真互联时代下银行数字化的转型重点与方案、银行数字化转型的实践案例与成效三个方面给出答案，对把握全真互联时代下银行发展趋势具有重要的启示意义。

　　

——高峰

　　

中国银行业协会首席信息官

　　

近年来，响应国家数字经济战略的号召，各银行持续推动数字化服务能力的提升。数字化的转型是一场涉及数据的管理、业务的管理、技术的管理、组织体系的管理等方面的全方位变革。本报告探讨了全真互联时代下银行的数字化机遇、方案和路径，为银行转型探索提供了参考。

　　

——丁志勇

　　

北京银行数字化战略委员会办公室主任

　　

研究发展部总经理

　　

在全真互联时代，金融科技如何与实体经济进行更好的融合，《全真互联·银行数字化发展研究报告》给出了前瞻性的预判。报告以全真互联为主题，包括政策篇、行业篇和案例篇，详细介绍了金融科技如何赋能金融机构，并首提“全真银行”，对于金融科技的创新以及与实体经济的融合具有深刻启示。

　　

——胡利明

　　

腾讯云副总裁

　　

随着数字技术的蓬勃发展，代表着“下一个时代”的全真互联成为业界公认的技术趋势，探索全真互联视角下的银行数字化转型，也成为学界研究的重要领域。本报告从渠道、营销、运营、风控、核心系统等角度探讨了银行数字化转型的方案与实践，对于金融机构的未来发展具有重要意义。

　　

——谢绚丽

　　

北京大学博雅青年学者、国发院副研究员

　　

教育部青年长江学者、北京大学数字金融研究中心高级研究员

　　

02银行数字化发展研究报告

　　

报告分为三个篇章，从政策、行业、案例三个视角出发，详细阐述了全真互联时代，银行数字化的转型机遇、转型方案与转型路径。全景呈现了在数实融合的趋势下，银行在打破线上线下的边界，推进数字化、全真化过程中的探索路径和前沿洞察。

　　

政策篇：全真互联时代，银行数字化转型机遇

　　

政策引领是银行数字化落地的关键因素，以数字经济规划为整体指引，以金融科技规划及数字化转型指导意见为行业落实，政策正在加速银行数字化的步伐。在政策篇，报告通过对数字经济发展规划、金融科技发展规划、数字化指导意见三个重点领域政策的分析与解读，梳理了全真互联时代，银行数字化转型的政策推动和行业机遇。

　　

    

　　

数字经济发展规划，推动金融领域数字化转型。近年来，从中央到地方都在积极推动数字经济的发展。《“十四五”数字经济发展规划》中还将金融领域数字化转型作为重点提升工程之一。各地陆续出台数字经济发展规划或相关促进文件，并提出数字经济发展的目标及相关举措。数字经济的快速发展，为以云计算、人工智能、区块链、数字孪生为核心的全真互联技术带来新的发展机遇，为银行数字化转型带来助力作用。

　　

金融科技发展规划，为金融发展注入创新活力。2019年以来，中国人民银行已两次印发《金融科技发展规划》，数字技术在金融领域的应用取得了显著成效。“数字驱动”是《金融科技发展规划(2022-2025年)》的重要基本原则之一。在金融科技发展规划的指引下，银行等金融机构的数字化转型正在加速，数据要素、数字思维、数字化开发在银行业务中的价值备受关注。

　　

数字化指导意见，指引银行数字化转型路径。为了全面推动银行数字化转型、促进金融高质量发展，银保监会印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》。具体来看，《指导意见》明确了银行数字化转型的重点路径，包括分布式的架构建设以及全方位的数字银行建设等。在此背景下，全方位的数字银行建设将加速推进。不论是大型银行，还是区域性的银行机构，数字化转型已成为各类银行的“必答题”。

　　

行业篇：全真互联时代，银行数字化转型方案

　　

全真互联时代，在技术、生态、资金、政策和标准的共同推动下，银行数字化转型面临着新方向、新机遇。当前，海内外金融机构，正积极探索用户、产品和场景在数字空间的映射连接。

　　

全真银行是银行通过布局数字孪生、云原生等技术，将物理世界与数字世界建立泛在连接，从而为客户提供沉浸式、个性化金融服务体验的新模式。数字员工、远程银行、空中营业厅等创新，是全真银行的典型应用。

　　

虽然全真银行尚处萌芽阶段，短期内银行对于全真的布局以技术储备和场景探索为主，但长期来看，现实世界中的金融活动均可数字化、全真化，因此全真银行未来空间广阔。当前，布局“数字员工+空中营业厅+远程银行+数字原生资产”的全真银行，成为银行提升用户体验的重要方式。近期，多家银行已陆续发布数字员工、空中营业厅等基于全真互联的远程金融服务。

　　

    

　　

实践表明，以全真互联技术为支撑的商业银行，极大地释放了数字红利，即使是在银行面临宏观经济下行、行业竞争不断加大、用户需求发生变化、前期数字化转型未及预期等内外部压力的情况下，全真银行依然显示出了较强的竞争力。从技术的深度、市场的广度、服务的精度三个维度来说，全真银行正成为全真互联时代新方向。

　　

    

　　

在行业篇，报告提出了渠道、营销、运营、风控、核心系统五个向全真银行转型的重点方案。针对每一个层次，报告通过探讨“全真五化”的实现路径、应用场景以及规划建议，展示了全真银行的转型重点与方案。

　　

一是优化用户交互，渠道全真化。包括了以数实融合为代表的新型客户触达方式，也包括了以小程序银行为代表的客户获取和服务的新模式，还包括了以全真营业厅为代表的新型的交互体验。

　　

二是提升用户体验，营销全真化。基于机器学习、智能语音等技术，人工智能与营销场景的融合，带来了营销的自动化和体验升级。构建覆盖客户全生命周期的营销解决方案，不仅提升了用户体验，更提升了金融机构的营销质效。

　　

三是助力基业长青，运营全真化。要求金融机构可以像“数字化的企业”一样进行高效管理、内部协同和创新孵化等，因此金融机构的组织管理、思维模式、文化基因都要拥抱数字化时代。此外，数字员工的出现也代替和补充了银行的人力劳动，让员工能够从枯燥的重复性任务中解放出来，投入到金融服务更具价值的环节中，优化银行的运营效率。

　　

四是激发数据动能，风控全真化。在数字时代，数据要素的动能将会在技术进步下被引爆，以数据分析为依据的产品迭代模式，以数据来说话的内部管理决策机制和业务决策机制，将成为银行数字化发展的重点。

　　

五是打造弹性架构，核心系统全真化。在业务全真化的背景下，核心系统作为金融业务的支撑基础，也面临着进行深度改革的需求。其中既包括了以分布式架构等为代表的技术体系，也包括了以敏捷开发、多云协同为代表的研发实现过程管理理念。

　　

案例篇：全真互联时代，银行数字化转型路径

　　

在案例篇，报告从渠道全真化、营销全真化、运营全真化、风控全真化、核心系统全真化五个领域，共选取了十个银行数字化的典型案例。案例覆盖了国内外知名金融机构，为其他金融机构提供了数字化转型的范本。

　　

    

　　

在“渠道全真化”方面，北京银行以APP平台搭载服务场景生态建设，通过独特性、原创性IP形象的不断更新迭代扩大其影响力，建立消费者的品牌专属形象，实现银行线上业务增长新势能。国内某商业银行通过搭建“云营业厅”，借助于腾讯的实时视频技术能力，将实时互动视频场景与银行业务进行整合，为用户提供安全便捷的非接触式金融服务，让客户足不出户就可以享受银行“不见面，面对面”的线上金融服务。

　　

在“营销全真化”方面，长沙银行借助企业微信的系列产品方案，围绕着“人即服务”，连接微信社交生态打造服务闭环，进行社交化的客户关系管理，以此更迅速、更有温度地去触达当地客户，给他们提供更及时的金融服务和产品。国内某大型商业银行基于“数据+算法+平台+运营”的数字化模式，在部分分行引入智能营销手段，推出手机银行客户旅程运营机器人、重点客群数字化运营机器人等，将按批次执行的营销活动转为常态化的按日自动化营销，实现模型的全生命周期管理。

　　

在“运营全真化”方面，国内某大型商业银行联合腾讯云、腾讯优图实验室打造数字员工，在信贷面审、面签引导、信保面签等方面进行实践。解决了远程业务办理时传统客服成本高、效率低、重复性工作质量难以保障等痛点，使得信贷业务量、业务效率、服务体验均得到了显著提升。交通银行基于前期积累的结构化数据和非结构化数据优势，不断加大布局AI技术，在腾讯优图实验室的助力下，形成了包括“统一图像识别平台”在内的多项创新实践，极大提升了业务运营效率。