存款产品受追捧 利率下行趋势难改

　　“这两天能帮客户约上大额存单吗？”一位银行客户经理在工作群里急问。得到的答复往往是“估计难，你试试额度放开后大清早就约”。

　　日前，中国证券报记者走访北京地区多家银行网点发现，客户对于大额存单以及普通存款热度不减。专家表示，经历了去年理财产品净值波动后，居民风险偏好有所下降，相对更倾向于投资保本保息的储蓄存款产品。

　　　存款产品关注度高

　　日前，中国证券报记者走访北京地区多家银行网点时发现，大额存单“一单难求”的现象在春节过后仍然存在。“目前，我行大额存单的利率是三年年化3.1%，但现在没有额度。”建设银行北京丰台区一网点客户经理说：“有客户从上周五便开始预约，直到本周一还是没能抢到。”

　　华夏银行北京东城区一网点客户经理告诉中国证券报记者，当前大额存单额度依旧紧俏。“您可以多刷刷客户经理的朋友圈，一看到朋友圈里说有额度，赶紧来抢。”

　　除大额存单外，在调研过程中，记者发现普通定期存款也成为投资者的偏爱之选。一位在互联网行业工作的年轻人透露，准备将年终奖中的一部分拿来理财。出于求稳的心态，在对比股票、基金、理财等多种产品特点后，选择了利率略低、但有保障的三年期储蓄产品。

　　从数据来看，居民对于存款的偏爱程度确有增加。人民银行数据显示，2022年全年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。其中，住户存款增加17.84万亿元，刷新历史纪录。2021年住户存款增加9.9万亿元，这意味着2022年一年居民多存了近8万亿元。

　　　各银行利率略有差异

　　“坐标北京，哪家银行存款利率高？”有用户在社交平台上发问，不一会儿评论区里便热闹地讨论起来。“建设银行三年3%”“民生银行三年3.2%”“中信银行三年3.25%”……

　　对于储户而言，存款利率是考虑选择哪家银行的重要因素。

　　中国证券报记者梳理发现，当前六大国有银行各期限挂牌存款利率基本相同，活期存款年化利率均为0.25%，三个月定期存款利率均为1.45%，两年期定期存款利率均为2.15%，三年期定期存款利率均为2.6%，五年期定期存款利率均为2.65%。

　　不过，在半年期和一年期定期存款利率方面，邮储银行略高于其余五家银行，分别为1.46%与1.68%；其余五家银行定期存款利率均分别为1.25%与1.65%。

　　股份制银行方面，总体而言，渤海银行、浙商银行、恒丰银行存款利率相对较高。

　　在活期、三个月、半年期、一年期存款方面，上述三家银行均将利率设置为0.35%、1.43%、1.69%、1.95%，高于其他股份银行；两年期存款利率方面，渤海银行利率最高，为2.65%，浙商银行和恒丰银行次之，为2.50%。

　　三年期存款方面，渤海银行利率依旧最高，为3.25%；恒丰银行与浙商银行紧随其后，利率分别为3.10%、3.00%。五年期存款利率方面，浙商银行利率最高，为3.25%；渤海银行、恒丰银行则分别为3.20%、3.10%。值得注意的是，作为“零售之王”的招商银行，活期与定期存款利率与除邮储银行外的其余五家国有银行持平。

　　　利率或持续下行

　　近期部分银行在存款利率调整方面有所动作，“上调”“下调”兼而有之。

　　例如，广西柳城农商行发布公告称，从1月31日起至3月31日，该行部分定期存款利率上调，最高利率上调至4%；相比之下，新疆天山农商银行则自1月1日起，将部分单位存款挂牌利率进行下调，将三个月利率由1.485%调整为1.45%；六个月利率由1.755%调整为1.75%，五年利率由4.00%调整为3.85%。

　　对此，巨丰投顾高级投资顾问陈昱成向中国证券报记者表示，目前大型商业银行净息差为较低水平，在贷款利率低位运行的趋势下，继续下调存款利率变成可选项。对于中小银行来说，它们的融资渠道主要依赖揽储，适度上调利率有利于吸引客户。随着中小银行“开门红”揽储结束，预计未来存款利率会持续下行。

　　光大证券首席金融业分析师王一峰接受中国证券报记者采访时表示，银行业需分层竞争，而不是单纯追求做大。如何平衡负债成本、信贷定价与风险，以及自身可持续经营能力，对于中小银行而言，是更重要的话题。展望未来，银行整体负债成本管控趋势不会改变，这也是利率下行所带来的必然结果。