银保贴身服务激发汽车消费

　　1月28日国务院常务会议提出，促进汽车等大宗消费政策全面落地。作为大件耐用消费品，汽车不仅走入千家万户，而且从产业链看，汽车产业价值链已从单一的汽车销售延伸至售后用车的全生命周期服务。从贷款购车到车辆保险，从传统汽车到新能源汽车，金融机构能否根据产业链、供应链和价值链的变化，开发出丰富对路的金融产品，对于支持汽车产业发展，拉动汽车消费，提振市场信心，服务经济高质量发展，都具有重要作用。

　　支持产业链提质

　　汽车金融成为金融机构重点布局的新赛道之一。今年1月份，中信银行与安永（中国）企业咨询有限公司共同编写了《汽车产业数字金融研究报告（2023）》，对汽车产业数字金融前沿趋势进行预测，提出汽车产业金融服务经历了三个阶段：传统对公金融、汽车产业链金融及汽车产业数字金融。汽车产业数字金融通过对产业生态数据的洞察，将其转化为企业的数据信用并创新服务理念和服务模式，为产业提供更智慧的融资及融智服务，支持全产业链生态发展。

　　记者在采访中了解到，汽车产业的数字生产力主要围绕着智能化展开。在产业端，企业积极投入对卡脖子技术的科研能力提升，物联网、大数据等金融科技在汽车制造、汽车流通和消费领域的应用迈上了新的台阶，与此同时，金融端数据信用的逐渐成熟应用，逐渐替代传统主体信用及交易信用，提高了风控智能化水平。由此，数字化应用在汽车产融两端的应用价值不断深化，产业数字金融初步形成。中信银行常务副行长刘成表示，如今汽车产业生态边界持续拓宽，内涵不断丰富，汽车生态伙伴综合多元金融服务需求愈加明显。中信银行将聚焦打造生态整合、敏捷创新、数据应用三大核心能力，构建汽车产业数字金融核心竞争力。

　　兴业银行发挥绿色金融优势，重点围绕新能源汽车产业生态圈中的零部件生产、整车制造、车辆销售等场景进行生态布局与资产构建。通过强化公私联动，提升客户黏性、挖掘客户深层次金融需求。据兴业银行相关负责人介绍，在零售方面，依托兴业生活APP搭建汽车生态专区，在选车、购车、车主服务、交叉营销等方面持续丰富汽车金融生态圈内涵，满足车主客户多维需求；围绕汽车主机厂商、车企上下游经营业主，挖掘其经营融资需求。

　　记者走访多家商业银行发现，与汽车产业相关的信贷产品已较为丰富，银行根据不同场景和需求，在产品设计、利率浮动等方面做了诸多细分。既有针对汽车主机厂商的长期信贷产品，也有服务汽车经销商的循环信贷产品，还有为消费者购车提供支持的消费贷、信用卡分期等多样化的金融产品。安永金融服务管理咨询主管合伙人张超认为，当前，中国汽车产业在技术储备、研发制造、市场营销等诸多方面实现了脱胎换骨的变化。着眼未来，金融机构也将依托数字化为汽车产业生态高质量发展提供更为全面的金融支持。

　　降低车辆使用成本

　　与购车款、购置税等一次性支付的成本不同，车险与维修保养费用是汽车在使用周期中需要固定支出的费用，车险又是其中的“大头”，甚至超过了车辆每年使用成本的三分之二。

　　2020年9月份，《关于实施车险综合改革的指导意见》在全国落地实施。车险综合改革聚焦解决车主反映强烈的“高保低赔”和“无责不赔”等难点问题。实施以来，“降价、增保、提质”的阶段性目标已基本实现，广大消费者获得了实实在在的改革红利。

　　截至2022年6月底，消费者车均保费为2784元，较改革前大幅下降21%，87%的消费者保费支出下降，为车险消费者减少支出2500亿元以上。保障程度明显提高，在价格不变的情况下，交强险保障金额由12.2万元提升到20万元；机动车商业第三者责任险平均保额达到194万，较改革前大幅提升。保障责任更为全面，将玻璃单独破碎、发动机涉水损失等责任纳入主险承保范围，开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等新附加险产品。

　　以平安产险为例，该公司发布的2022年度理赔报告显示，依托平安好车主APP，平安产险为超6000万车主提供便捷线上服务。报告指出，线上理赔365天不停歇，93%案件赔付时效1小时以内完成，最快一笔车险理赔从报案到赔款到账耗时仅4分钟。日前，中国银保监会印发《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，明确商业车险自主定价系数的浮动扩大。据银保监会相关部门负责人介绍，车险综合改革实施两年多来，车险市场平稳有序，消费者普遍受益，财产保险公司经营水平显著提升。此次自主定价系数浮动范围调整，是为健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制，优化车险产品供给，扩大车险保障覆盖面，实现车险服务质的有效提升和量的合理增长。

　　近年来，在监管部门大力推动车险市场及互联网保险规范发展、引导行业加速线上化转型的大背景下，互联网车险在运营效率、客户体验方面具有天然优势，保险公司对互联网车险业务的投入逐步加大，线上自主投保偏好正逐步显现。中国保险行业协会发布《2022年上半年互联网财产保险发展分析报告》显示，2022年上半年，共计73家财产保险公司开展互联网业务，经营主体数量基本保持稳定。互联网财产保险累计保费收入530.4亿元。上半年，互联网车险占比16.8%，较去年同期提升2.6个百分点。互联网车险保费89.3亿元，同比增长16.6%，增速进一步提升，高于行业整体车险10.4个百分点。

　　力推新能源汽车发展

　　近年来，我国新能源汽车产销量持续创出新高。新能源汽车从生产到销售都少不了金融“活水”的滋润。以兴业银行为例，该行深圳分行持续深化与比亚迪集团业务合作，截至目前，在资金管理、传统信贷、财富业务、汽车金融资产证券化，以及比亚迪下游汽车经销商三方业务、上游迪链平台业务等方面展开了紧密合作。此外，兴业银行深圳分行还专门组建比亚迪供应链业务柔性团队，紧抓“网点银行”向“数字银行”转型契机，提高业务数字化、系统化、智能化的程度，推进汽车金融业务向“全链条、全流程、全线上”发展，切实发挥金融力量助力实体经济转型升级。

　　今年春节期间，新能源汽车消费持续升温。国家税务总局机动车销售统一发票数据显示，2022年新能源汽车累计销售568.1万辆，同比增长70.6%；销量占全部汽车销量的比重达23.5%，较上年提高11.5个百分点。新能源汽车消费良好态势，离不开财政金融对新能源汽车产业的支持和呵护。为支持新能源汽车产业发展，我国自2014年起对新能源汽车实施免征车辆购置税政策，2022年9月，又将这项政策延续至2023年12月31日，稳定了社会预期、提振了市场信心，对促进我国汽车行业高质量发展具有重要意义。来自国家税务总局的最新数据显示，为促进新能源汽车消费和绿色低碳发展，税务部门落实新能源汽车免征车辆购置税政策，2022年全年累计免征新能源汽车车辆购置税超800亿元。数据显示，2022年全年，我国累计免征新能源汽车车辆购置税879亿元，同比增长92.6%。这项税收优惠政策直接降低了消费者的购车成本。以一辆25万元的新能源汽车为例，免征车购税后，购车可节省2万多元。

　　新能源汽车的热销也带动了车险市场的发展与转型，随着新能源汽车商业保险专属条款落地，新能源汽车的保险产品更加贴合产品设计和使用场景。《2022年上半年互联网财产保险发展分析报告》认为，双碳背景下，互联网车险正在加速与智能化、数字化水平较高的新能源车产业创新融合。部分新能源车企采用互联网直销模式，区别于传统燃油车以4S店为主的销售模式，且新能源车具有高度智能化的特点，能够采集实时、丰富的数据，为互联网车险提供了创新的试验场。虽然这一探索仍处于起步阶段，但随着数据的积累和技术的进步，互联网车险必将迈入全新的发展阶段，引领车险的数字化探索进程。