村里有了金融活水的“开渠人”

　　乡村振兴背景下，农业发展前景广阔、融资需求旺盛，银行纷纷响应国家号召、积极进军乡村。但在金融下村过程中，仍普遍存在农民苦于贷款难、银行苦于放款难的双重难题，两者信息不对称导致农村金融供需矛盾日益突出。

　　为破解金融下村难题，建行内蒙古分行在实践中探索出“金融副村长”模式，联合地方组织部门选聘村里的大学生、青年骨干等兼任金融副村长，搭建起农户和银行之间的桥梁纽带，一系列适合农户需求的金融创新产品在乡村普及，真正让金融活水流入田间地头。

　　“金融副村长”模式助解农民贷款难题

　　近几年，内蒙古大力推进乡村振兴、奶业振兴，各大银行相继投身乡村金融，但由于基层网点覆盖少、营销队伍不足，线下业务难以开展，农牧民又不会线上操作，导致优质金融产品在农村难以落地。

　　以建行推出的“裕农快贷”为例，可线上申请、当天放款，贷款利率仅3.85%，比同业低一半多，有效解决了农民融资难、融资贵的老问题。“但这么好的产品却遇到了推广难，农户要么不知道这项业务，要么通过冒充建行人员的黑中介申请贷款，白白多花一笔中介费。”建行内蒙古分行乡村振兴金融中心总经理韩华说。

　　如何才能消除银行和农户的信息壁垒呢？恰好2020年内蒙古在全区推行了“一村班子一名大学生”计划，这群大学生是很好的金融人才苗子，有了金融赋能，他们自身在农村也会更有抓手和作为，由他们作为银行和村民间的桥梁纽带最合适不过了。同年，建行内蒙古分行在呼伦贝尔市阿荣旗开展试点，联合当地组织部门在每个村子选聘出一名大学生，“金融副村长”模式应运而生。

　　韩华介绍，区别于以往传统的金融代办员，建行推行的“金融副村长”并不是银行的临时工、代理人，不直接参与存贷款业务，而是协助银行对接农户需求，向农户宣传金融知识和产品，具体业务从线上完成、全流程透明，从源头上避免金融副村长挪用客户资金、吃拿卡要等风险。

　　如今，在建行内蒙古分行和相关旗县区组织部门联合推动下，“金融副村长”模式已经在内蒙古12个盟市推开，从最东端的呼伦贝尔草原到最西部的阿拉善戈壁，2000多名金融副村长活跃在农牧区一线。截至2022年9月底，建行内蒙古分行已完成“裕农快贷”授信38.5亿元，贷款余额31.2亿元，惠及近5万名农户。

　　创新产品拓宽乡村金融“引水渠”

　　2022年的秋收时节，阿荣旗的田野一片金黄，玉米、大豆等农作物丰收在即。眼看村民们急等着用钱，荣花村的90后金融副村长孔繁林赶紧统计有融资需求的农户数量，联系建行工作人员进村。

　　在手机上点一点，通过人脸验证和土地经营权抵押，不到5分钟农户马永强就完成了授信放款。“以往的贷款利率高、门槛高、流程长，需要抵押担保和层层审核，能贷款的人不多，还得给业务员好处费。”马永强说，通过小孔的介绍，他第一次知道原来建行也给农民贷款，而且利率低、效率高、线上操作，贷款再也不求人了。

　　据建行总行乡村振兴金融部交流任职的阿荣旗支行行长李奎善介绍，“农民贷款不再求人”的关键在于，依托数字金融优势和内蒙古农牧业特色，建行内蒙古分行相继创新“数字土地”、活体牛、养殖设施等非标资产作为抵押物，破解了农民贷款的关键难点。金融副村长们扎根农村，熟悉乡村需求且深受村民信任，一系列金融创新产品通过他们变得更加接地气，农户、家庭农场、农牧民合作社、农业龙头企业等经营主体纷纷受惠，有效拓宽了乡村金融的“引水渠”。

　　孔繁林统计发现，短短两年间，建行的“裕农快贷”从无人知晓变成人人皆知，高峰时曾在2天内办理103笔贷款、授信980余万元，一下就解决了全村近500万元的融资需求。辛连民是阿荣旗六合镇东山屯村的金融副村长，看到村里发展集体经济急需资金，他第一时间对接建行申请了集体经济组织贷款。他说：“从一开始回村的无所适从，到借助金融知识解决村民资金难题，我找到了新的目标和人生价值。”巴彦淖尔市乌拉特中旗苏独仑嘎查的金融副村长刘占东对比多家金融机构的贷款发现，建行贷款不仅利率低，而且随借随还，同样贷5万元，能给农户节省近3000元利息。“大伙说我帮他们清清楚楚算账、明明白白贷款，是村民的主心骨。”

　　“金融副村长”模式真正实现了“为政府培养乡村振兴人才，为百姓提供便捷金融服务，为银行提供营销推广支持，为个人提供广阔发展空间”的共赢。在千百个“小孔”的努力下，金融产品不断向农村普及，构建起日益稳定的农村金融生态。数据显示，建行内蒙古分行涉农贷款不良率仅为0.58%。

　　涉农金融短板仍需多方合力弥补

　　尽管金融机构开始在破解信息不对称、抵押难方面探索积累了一些经验和做法，但农村金融服务仍是难啃的骨头，存在农村家庭资产信息化程度低、缺乏有效的资产评估和交易机制、农业生产风险较大，以及银行基层网点覆盖少、信贷投放成本高等问题，亟须多方合力弥补涉农金融短板。

　　针对涉农金融供需衔接问题，可因地制宜推广建行“金融副村长”模式，建立村级金融服务站，并配套相应激励措施，充分调动他们的积极性，破除银行和农民之间的信息壁垒。

　　针对涉农金融产品供给问题，地方政府可将种地补贴、草原奖补等农业数据开放共享，为银行授信提供更多数据支撑，并探索建立以农村土地确权、流转和生产经营数据为核心的信息数据库和融资服务平台；大力推广线上土地经营权流转系统，早日杜绝线下土地交易等不规范行为，既有利于线上土地经营权抵押贷款的推广，也有利于降低银行放贷风险。

　　针对涉农金融风控难题，应完善农业风险补偿机制，各级政府每年可按适当比例拨付资金建立农业贷款风险补偿基金，并合理简化代偿程序，切实发挥风险补偿作用；建立健全农村产权交易平台，增强农村产权资产的流动性和变现能力；完善银保联动，加大保费补贴支持力度，并将产值保险纳入补贴范围。