经济日报记者 勾明扬
近期,广西、湖北、河南等地多家中小银行陆续下调存款利率。调整过程中,部分银行5年期存款利率低于3年期存款利率,中长期存款利率再现倒挂现象。例如,湖北宜城农商行调整后的3年期定期存款利率为2.35%,而5年定期存款利率为2.2%;贵州册亨富民村镇银行3年定期存款利率为2.9%,而5年定期存款利率仅为2.15%。
业内人士表示,净息差是银行盈利的主要来源,中小银行纷纷下调存款利率的一个重要原因就是为了稳息差。国家金融监督管理总局近日发布的2024年一季度银行业保险业主要监管指标数据情况显示,元宇宙之家消息,今年一季度,商业银行净息差较去年四季度的1.69%下滑了15个基点,降至1.54%,再次创下了历史新低。
对中小银行而言,当前贷款需求减小,确定程度上影响了银行的利息收入。而且为了支持实体经济发展、降低企业融资成本,贷款市场报价利率(LPR)近年来多次下调,也对银行的净息差构成了压力。业内人士分析,如果存款利率保持不变,银行的净息差就会受到压缩。
招联首席研究员董希淼提到,中小银行的利率调整也是对前期大型银行降低存款利率的跟进,这种梯次调降是国内银行业的常规做法,有助于避免市场在短时间内因利率调整出现剧烈波动,确保市场平稳运行。但是,由于不同银行存款定价策略、资产负债管理等不同,存款利率调整的时间、节奏和幅度都可能存在确定差异。
在利率调整过程中,中长期存款利率倒挂现象引发了广泛关注。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示,存款利率市场化调整后,银行根据自身负债管理实际情况,灵活一定存款利率,其中出现不同期限存款利率倒挂是银行的市场化行为,主要是为了调整存款结构,控制存款成本。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为,出现利率倒挂现象,是因为银行希望在负债端包括资产端承压的基础上,找到一个既能吸储又不至于承担太多净息差压力的平衡。利率倒挂现象的出现,也体现了银行对未来利率走势的预期。目前业内普遍认为,未来存款利率可能进一步下降,如果5年期存款利率太高的话,从长远来看,会增加银行的利息成本压力。而3年期存款之所以还需保持确定的利率水平,主要是为了吸引储户,从而缓解中小银行的吸储压力。
“中小银行在调整存款利率的过程中,也需要考虑到储户利益和市场稳定性。”董希淼认为,银行应致力于提升核心存款的吸收能力,通过产品、服务等综合能力提升客户忠诚度,进而持续降低负债成本。同时,随着我国宏观经济恢复向好,银行应持续优化金融资源配置,重点做好“五篇大文章”,挖掘新的增长点,通过以量补价的方式提升净利息收入。
除了拓展净利息收入外,银行还应积极发展中间业务,例如,拓展财富管理业务、跨境增值服务等高附加值中间业务,进一步提升中间业务收入占比,形成对营业收入的有力支撑。董希淼建议,金融管理部门应加大对银行的支持,通过调整政策利率、加大流动性支持等措施,进一步降低银行资金成本,增强银行服务实体经济的能动性和稳健发展的持续性。
娄飞鹏表示,目前国内银行业净息差处于低位,且仍面临下降压力,中小银行也不例外。为实现自身可持续经营并持续服务经济社会发展,中小银行存款利率仍有下调空间,将来存款利率下降是大概率事件。对储户而言,面对利率调整合理规划财务、多元化投资,将是应对利率变化的有效策略。
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