贷前侦查外包、资金归集领罚百万：兴业消金新团队迎内控挑战

　　一向遭行业视为优等生的兴业消费金融股份公司（以下简称“兴业消金”）竟然成了今年以来第三家遭开罚单的消费金融公司。

　　7月5日，国家金融监督管理总局泉州监管分局披露的行政处罚信息公开表显示，兴业消费金融因未按规定及时终止与存在严重违法违规行为的第三方机构合作；合作机构管理不审慎；将贷前侦查关键环节外包；违规改变信用保证保险赔付条款；贷款“三查”不到位，贷款资金由他人归集使用并偿还等5项违法违规事实遭罚170万元。

　　数据显示，2023年消费金融公司整体资产规模和贷款余额双双突破万亿元，分别达到12087亿元和11534亿元，同比增长36.7%和38.2%。消费金融助力扩大消费需求的同时，贷款用途不明、风险管理不足、监管缺位等问题，也同样对消金公司的内控管理能力提出了更高的要求。

　　“三查”不到位影响多大

　　对比今年以来遭公开处罚的消费金融公司，从遭罚款原因来看，此次对兴业消金的处罚更加究竟。

　　兴业消金此次的问题主要体现在贷款“三查”，且同时涉及贷前和贷后两个环节。处罚中首当其冲的便是将贷前侦查关键环节外包。

　　信贷作为消费金融的核心业务，贷款“三查”具体有怎样的意义？某大型国有银行从业人士告诉南都记者，贷前侦查作为信贷决策的基本依据，核心在于揭示可能出现不良贷款的风险因素，一般只有发生较为严重的不良贷款时才会启动倒查办罚。“贷前侦查外包，相当于将最核心的风控守门人职责弃之不顾。”

　　自2017年整顿“现金贷”时期起，金融监管部门便三令五申强调风险控制。在2020年7月银保监会印发的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中，首条要求便是严禁将贷前、贷中、贷后管理的关键环节外包。

　　背靠银行等金融机构出资的消金公司，尽管属于非银行金融机构之列，但监管同样在持续加强。今年4月起施行的《消费金融公司管理办法》对消费金融公司合作机构管理进行了详细规定，如消金公司应当持续对合作机构进行管理，及时识别、评估因合作机构违法违规导致的风险。

　　一直以来，兴业消金最为出名的便是其线下基因，和“客户经理一对一送贷上门”的服务亮点。根据该机构披露信息：他们由直销团队采用“上门收件、亲核亲访”的模式，通过面谈面签确认客户贷款申请意愿真实性，对客户的还款能力、贷款用途等进行核实、侦查，有效防范贷前欺诈和伪冒风险。

　　然而，就在近期同样有市场传闻指出，兴业消金正在公开征集二季度线下合作机构引流项目供应商。事实上，早在2020年，兴业消费金融就曾因未尽贷款“三查”职责，违规发放不符合消费用途贷款，遭中国银保监会泉州监管分局罚款50万元。

　　随着近期罚单落地，标榜线下直营团队优势，坚持“送贷上门”的服务模式的兴业消金，却因与严重违法违规行为的第三方机构合作，以及将贷前侦查关键环节外包而被受处罚。显然，兴业消金的内控合规管理以及线下直营成色，依然有待进一步强化。

　　合规、业绩双重挑战

　　事实上，就在今年5月下旬，兴业消金刚刚迎来新的领导班底，其通告显示，戴叙贤已就任兴业消费金融的董事、董事长，刘庆华就任兴业消费金融的总裁。

　　据悉，兴业消费金融公司首任董事长郑海清、总裁林春均来自兴业银行。该公司新领导班子依旧延续这一趋势，董事长和总裁也来自母行。戴叙贤曾任兴业银行广东分行副行长，自2017年起担任兴业银行私人银行部总经理。此外，刘庆华曾任兴业银行南宁分行副行长、海口分行行长。

　　对于新任的领导班底而言，合规与业绩的双重挑战，或将成为其上任后的首要任务。

　　以消费者投诉为例，在兴业消金的大本营福建，其曾因投诉量而位列行业第一。2021年，元宇宙之家消息，中国银保监会福建监管局系统共转送银行业消费投诉2822件，同比上升50.5%。其中，兴业消费金融股份公司投诉量最大，总数达368件，占总投诉量的13%。

　　而在黑猫等消费者投诉平台，也有网友反映兴业消金的不合理催收、泄露个人信息等问题。有消费者称通过桔多多、信用飞、宜享花等助贷平台申请兴业消费金融贷款存在收取担保费、会员费等利息外费用的情况。

　　另一方面，兴业消金的业绩同样面临挑战。作为曾经的行业黑马，兴业消金此前依托线下优势，2018年和2019年连续两年营收、净利润同比增速超过100%，2019至2022年的净利润更是双双位于行业第二的位置。

　　然而，2023年财报显示，兴业消金实现营业收入112.30亿元，同比增长11.02%；实现净利润金额为20.72亿元，同比增长为-16.89%。自2019年至今，兴业消金首度出现“增收不增利”的情况。

　　从资产质量角度看，其不良指标近年来同样有所走高。2021年至2023年，该公司的不良贷款率分别为1.9%、2.14%和 2.49%，呈逐年上升趋势。2023年末，兴业消金各项贷款余额864.11亿元，同比增长15.34%。

　　值得一提的是，兴业消金拟于近期发行2024年第五期金融债券，本期债券基本发行规模为15亿元。今年以来，兴业消金已发行了四期消费金融债75亿元。在本次第五期金融债发行完成后，兴业消金或将成为目前年内消金债发行规模最大的主体，规模累计达到90亿元。

　　此前长期负责私人银行业务的戴叙贤就任兴业消金董事长后，新的领导班底将在强化合规以及提振业绩方面采取哪些措施，兴业消金今年又将交出怎样的业绩答卷，南都记者将持续关注。

　　采写：南都记者 于典 发自上海