厦门银行：票据产品精准滴灌 解决企业融资难题

　　伴随着经济和金融改革的不断深化，票据市场的发展环境已发生显著变化，在上海票据交易所成立后，票据市场发展迎来新的时代，市场参与主体不断扩大，对市场体系、经营模式、交易方式尤其是产品创新需求等都产生深远影响。随着新一代票据业务系统的成功上线，票据找零支付功能让票据像现金一样方便，意味着企业之间票据支付更便利，推动商业银行创新票据类产品并形成特色。厦门银行不断探索客户服务边界，以金融科技为动力，以票据产品精准滴灌，不断升级票据融资产品、优化服务模式，实现企业综合票据金融服务有量也有质，充分发挥票据在服务实体经济的作用，不断打造银企共赢典范。 

　　票据产品创新 助力企业实现高效融资 

　　一是推广线上自助贴现。因区域和产业集群特点，许多中小微企业客户持有待贴现的票据具有期限分散、承兑行多样、小面额张数多的特点。而传统线下贴现对此种情况的票据分类、筛选、报价过细，业务资料纷繁复杂，操作流程冗长，给企业财务带来不少的困扰，耗费银企双方大量的精力和时间成本。 

　　针对这些痛点，厦门银行向企业客户重点推广了自助贴现产品。自助贴现产品以企业网银为载体，具有操作简便、时间灵活、利率透明、安全可靠等特点，是一款客户操作足不出户、全程无纸化、系统自动审核、资金实时到账的快速贴现产品，满足中小微企业的“短小频急”融资需要。企业客户开通自助贴现业务后，登录网银即可查询持有的银票贴现利率，在网银自助操作后，贴现资金即刻到账，企业的资金流转效率大大提高。 

　　二是创新票据池业务。针对企业持有票据集中管理和融资的市场需求，厦门银行深入开展了企业调研工作，着力拓展票据池业务，既覆盖了票据收付、托管、质押、托收等基础功能，又提供了票据池的提取、贴现、质押开票等票据池融资增值服务，保证企业经营需要的综合性服务。基于该业务模式，企业可将电子票据纳入票据池集中管理，实现各类票据的集约化、全流程管理，提升电票的流转效率，并充分发挥电子票据安全、便捷、高效等优势，降低企业人力及财务成本。 

　　为满足企业集团内共享票据的需求，厦门银行创新设计了票据池动态质押升级模式，实现了集团范围内共享额度。以票据池动态质押额度为支撑，该模式支持新开银行承兑汇票、申请质押贷款等，满足客户灵活多样的融资需求，提高票据利用率；集团客户总部和成员单位还可共享池内质押票据形成的担保额度，实现集团范围内票据资源的优化配置。 

　　三是商票保贴。在福建省投资经营的中小企业数量可观，有不少属于机械配件制造企业，在深耕发展的过程中已经融入汽车产业链，成为产业体系的重要一环。但由于中小企业自有资产不足、缺少征信数据，在金融机构中难以获得抵押、信用类流动资金贷款的支持；同时，由于汽车厂家通常以应付账款形式与中小企业供应商合作，但应收账款融资手续繁、办理难，最终导致企业回款周期长，成为影响中小企业扩产增量和长远发展的一大制约因素。 

　　厦门银行在充分了解中小企业的困境和需求后，为企业量身定制了商业承兑汇票保贴业务，帮助其解决融资难题：第一，应收账款票据化。商业汇票相比其他应收账款产品，不仅受票据法的保护，更拥有票交所这一强大的基础设施平台，是最安全、便捷的产品。厦门银行大力推动汽车厂商向供应商开立商业承兑汇票，企业间既得到了债权债务关系的确认，也便于持票企业向厦门银行申请商票贴现。第二，不增加核心企业成本。相比银行承兑汇票，商业承兑汇票零手续费、无需缴纳保证金，作为核心企业的汽车厂商成本得到了有效控制，无需支付额外的财务成本。第三，充足的商票保贴额度。厦门银行根据中小企业与汽车厂商合作整体情况，给予核心企业充足的商票保贴额度，以保障企业融资便利的同时，又不影响核心企业存量用信。第四，优惠的商票贴现利率。厦门银行定位服务企业，通过优化内部考核，结合票据转贴现市场行情灵活报价，实现企业商票贴现利率低于一般贷款，帮助企业降低融资成本、享受市场红利、实现银企合作共赢。 

　　科技赋能 系统提升企业票据融资满意度 

　　一是升级新一代票据系统。借助票交所新一代票据业务系统契机，厦门银行打造“科技赋能，智慧服务”理念，顺着企业供应链条不断延伸，向企业客户提供更优质的票据服务。第一，实现票据的“找零支付”功能，支持企业通过厦门银行企业网银采用创新模式签发票据包，持票企业可按需分包支付或融资，“想付多少，就付多少”。第二，丰富了票据功能，提升了票据清算的自动化处理水平。新一代票据业务系统统一了票据的提示付款规则，支持票据到期自动发起，帮助企业无忧托收；新增了追索线上清算、不得转让标记撤销等功能，从票据全生命周期的各个环节提升了用票体验和安全性。第三，全方位提升了票据风险防控能力。新增企业信息报备功能，并升级了支付信用查询、主动账户管理等功能，为企业开展票据业务保驾护航。新一代票据业务系统的科技赋能及业务特征，给予了厦门银行充分发挥金融科技赋能票据业务的机遇，也进一步提升了厦门银行服务企业票据融资的满意度。 

　　二是打造企业贴身的“票据大管家”。在金融数字化和后疫情时代的今天，厦门银行借助新一代系统着力打造客户端“票据大管家”统一平台。该平台依托票据系统提供的基础服务，以互联网技术为支撑、以客户为视角、以票据生命周期为主线，为企业提供全流程、电子化、智能化的一揽子票据金融服务方案，旨在成为企业贴身的经营管家，助力企业综合管控。 

　　“票据大管家”专区全面对接新一代票据业务系统，充分结合票据找零支付特征，元宇宙之家消息，突出票据结算灵活性、票据管理便捷性，打造票据智能化、可视化专区，创新提供票据智能报表和管理等功能，量身打造良好的线上化服务体验。客户可结合自身票据需求与操作习惯自定义定制菜单，通过该功能了解自身出票、收票、背书、到期等行为情况，助力企业财务管理。平台支持展示票据业务全貌视图信息统计图表（柱状图、曲线图、饼图等形式）和超链接明细导出（包括各类业务客户余额、发生额、到期票据、收入支出对比等，开票、收票、背书、贴现等业务往来前十大客户等统计数据图表），并支持企业按月、季、年一键式生成票据全貌的经营数据图表报告。 

　　同时，“票据大管家”整合了企业所有票据签收操作，支持一键式处理、智能付款与兑付提示等功能。例如智能提示付款功能支持全部票据自动发起提示付款，有效避免操作风险；智能兑付功能可实现票据到期前的自动提示，便于企业准备票款资金，避免逾期风险；辅以实时短信提醒，实现企业无感、高效地完成票据管理，大大降低了企业在票据业务上人、财、物投入及管理成本。 

　　三是探索票据业务从PC端走到移动端。厦门银行根据票据贴现业务风险小、手续简便、资金流动性强的特点，将互联网思维与之相融合，探索将票据业务从企业网银扩展至手机银行。未来，票据贴现也将迈入App时代，票据业务“因势因时而变”将再攀高峰，“手机银行在线贴现”将进一步突破客户贴现办理的空间局限性，让客户“随处可贴”。这一探索将引领厦门银行的票据业务进一步向高质量方向发展，为线上票据业务的发展开辟广阔的空间。