短期健康险能否长期经营？需要行业共同努力

过去，健康险产品以重疾险为主，经营主体主要为寿险公司。近年来，在财险公司的创新推动下，以百万医疗险和惠民保为代表的短期健康险产品逐步涌现，以其低费率、高保额、高杠杆、灵活方便等特点，为越来越多人带来了健康保障。

而随着长寿时代下用户对健康险愈加持续稳定的需求，在健康险专业化经营中如何落实长期主义，成为了行业的重要课题，一些疑问也随之浮出水面：短期健康险是否也和长期健康险一样，需要长期经营？在现有政策环境下，短期健康险能否实现长期经营？这对险企自身的专业能力提出了什么样的要求？

在10月14日今日保“燕梳夜谭”直播中，泰康在线副总裁兼健康险事业部总经理丁峻峰、《今日保》联合创始人林瑶珉、明德(Milliman)精算咨询合伙人蒋冠军就这一系列问题展开了深入对谈。

即便是短期健康险，也可以长期稳健经营

中国银保监会曾发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，明确规定短期健康保险不得保证续保。在此背景下，人们常规性地认为，财险公司的健康险产品都是短期的，因此难以实现长期化经营。

明德(Milliman)精算咨询合伙人蒋冠军指出，这其实是一种错误的认知。事实上，产品并不会天然带给管理团队或经营主体长期化经营的逻辑。如果抱着去市场收割一波就退出的理念，无论长险还是短险，都很难谈长期化。

在他看来，险企如果有下笨功夫的精神，针对特定疾病，或针对人群的健康保险做长期度量，一定会在相应的领域建立专业能力，使业务组合实现稳健经营。即便是经营短险的财险公司，只要保险产品有合理的设计，能在不同阶段、通过不同的产品服务好客户的需求，一样可以长期经营。

泰康在线副总裁兼健康险事业部总经理丁峻峰对此深为认同。以泰康在线为例，在长期主义理念的指导下，泰康在线经营健康险已进入第六年，产品虽为一年期，但有大量客户长期续保，有几十万客户已经续保五年以上，有近两三万客户理赔后带病续保，使短期健康险持续稳定地给予客户健康保障。

持续夯实专业经营能力，是健康险长期经营的基础

事实上，与寿险、年金险等险种相比，健康险无论是长险还是短险都面临件均低、产业链长、利润率非常薄等痛点。这就要求险企践行长期主义理念，那么，在健康险专业化经营中，险企要怎么落实长期主义？

对此，丁峻峰认为如下举措有助于险企坚持长期主义思想，从而经营好健康险：

第一，聚焦市场痛点和空白。不能为了创新而创新，而是要深度洞察客户的保障需求与保障缺口。在中国医保广覆盖的情况下，商保的空间在哪儿？老百姓在哪些方面需要商业保险来补充？哪些人群需要补充？这些才应该是险企考虑产品创新的出发点。

第二，积极探索产业融合。健康险不仅仅是金融补偿，还要提供真正的医疗健康服务，医药服务端的整合和协同是行业义不容辞的责任。

第三，不断扩大承保人群。健康险不能只保年轻人和健康体，一些垂类人群，如亚健康群体、三高群体，甚至带病群体，真正需要健康保障和医疗服务，让优质的医疗服务和药品的可及性、可支付性不断提升，是行业对社会最大的贡献，同时也将为健康险打开新的增长空间。

第四，行业自律。如果要长期经营健康险，为防止“死亡螺旋”和恶性竞争出现，必须要有行业自律，销售平台和保险公司一起自律，才能让行业健康发展。

第五，监管层面，为短期健康险确立明确的续保政策。短期险的劣势是产品可以下架，以及重新核保时拒保带病体，这是两个关键问题。但短期健康险也应该有明确的续保政策。从行业发展和对客户负责的角度，应该对长期产品和短期产品用统一的尺度。

蒋冠军则认为，健康险要实现长期主义经营，保险公司还需要持续夯实相应领域的专业能力。比如在数据方面，保险公司是否对客户的健康状况有清晰的把握，从而对客户未来三年、五年、十年的健康风险有比较好的认识，通过数据积累和信息化建模对风险进行长期预测，为长期经营打下基础。

建议明确短期健康险续保政策 助力行业发展和用户

当前，我国现行《保险法》于2015年修订，其第95条“保险公司的业务范围”中，规定“经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务”。这也就意味着，财产险公司不能经营长期健康险。

丁峻峰认为，这对于短期健康险产品造成了两方面重要影响：一是产品可能下架；二是保险公司重新核保时可能拒保带病体。

对此，丁峻峰建议为短期健康险确立明确的续保政策。在财险行业向高质量发展转型的行业背景下，在长寿时代人人带病长期生存的人口环境下，需要对长期产品和短期产品用统一的尺度，以便更好地满足行业的发展和客户的需求，更好地为客户负责。

由此可见，在健康险经营中落实长期主义，保险公司需要持续提升专业经营能力，长期打磨自身经营效率，不断优化成本结构和服务能力。同时，行业的健康发展不仅需要一家公司坚持长期主义，而是全行业的共同努力，正如蒋冠军指出，在2万亿目标下，商业健康险目前正处于新兴市场阶段，200家公司主体需要齐心协力把市场做大，以长期主义为指导理念，让行业迈入高质量发展阶段。