Airwallex空中云汇：金融科技推动传统支付数字化转型进程

近年来,全球经济数字化转型已成为中国乃至全球千行百业的共识。作为经济中最具活力的重要组成部分,金融行业在人工智能、大数据、云计算、区块链等数字技术的加持下,正加速迈入新阶段。

　　

国家“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出,要“稳妥发展金融科技,加快金融机构数字化转型”。全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼认为,金融是现代经济的核心,金融科技是数字经济发展的核心要素。

　　

在新的全球竞争格局下,金融科技领域有哪些新风向值得关注?什么样的企业和产品能够为产业上下游创造最大的价值?出海企业在金融数字化转型中,如何应对新的机遇与挑战,又能获得怎样的收益?本文将借着这几个问题去探寻答案。

　　

一、金融科技浪潮奔涌,哪些领域正在快速变革?

　　

——金融科技加速数字化转型,支付等领域成热门投资赛道

　　

目前金融科技已全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等几大金融领域,成为金融业未来的主流趋势。

　　

金融业要想实现高质量数字化转型,要把握好金融科技这一工具,这已成为金融业发展之必要。《金融科技发展规划(2022—2025年)》明确提出,要推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段,力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。

　　

金融科技正在持续规模化重塑全球的金融行业,与此同时,金融科技也成了目前投资界的风向标。根据12月13日麦肯锡发布的《麦肯锡中国金融业CEO季刊 2022年冬季刊》——《今日科技重塑明日金融:影响全球金融业未来格局的七大科技》(以下简称:《麦肯锡2022年冬季刊》),目前超过400家投资机构、金融机构正在积极参与金融科技投资,虽然2022年金融科技总投资额较上一年高位略微回落约5%,但该领域仍是投资者追捧的热点,全年总投资额超过2000亿美元。

　　

    

　　

图源:麦肯锡中国金融业CEO季刊 2022年冬季刊:《今日科技重塑明日金融:影响全球金融业未来格局的七大科技》

　　

在金融科技的细分赛道中,支付、加密货币、银行服务、融资借贷四大细分赛道成为了2022年投资热点,囊括了该领域近八成投资金额。其中,支付赛道占23%、加密货币占20%、银行服务占17%、融资借贷占16%。

　　

    

　　

图源:麦肯锡中国金融业CEO季刊 2022年冬季刊:《今日科技重塑明日金融:影响全球金融业未来格局的七大科技》

　　

其中,支付是表现最抢眼的赛道,这与近年来新型支付方式的崛起、全球范围内电商渗透率逐步升高等因素关系密切。在疫情之下,非接触式消费与服务不断冲击着传统支付方式,随着消费者逐渐习惯电子化的支付方式,非接触支付的渗透率不断提高。同时,各国之间电商发展程度的差异催生了大量跨境电商,由此产生的支付、转账需求又激起了对跨境支付的旺盛需求。最后,在2020-2021年的虚拟货币热潮中,围绕着虚拟货币支付和转账需求快速崛起的区块链基础设施和账户服务,构成了支付科技的第三个增长点。

　　

外部因素推动支付领域从服务形态上快速转型,那么从技术角度而言,金融科技又是怎样推动传统支付变革的呢?

　　

二、哪些金融科技应用正在推动传统金融行业变革?

　　

——全球巨头争相搭建金融操作系统和嵌入式金融服务

　　

让我们延续上面的话题,传统支付结算方式存在开户流程繁琐、周期长、付款慢、成本高、资金流转效率较低等痛点,同时传统支付流程需要在原有的金融服务设施上完成,而原有的金融服务设施主要特征是业务系统互联网化。这两者虽然提高了金融业的效率,但未真正实现金融业务的重构和价值创新。主要原因是金融业务具有时间地域跨度大、场景庞杂、参与者众多、监管困难等特点。

　　

由此延伸出了金融服务过程中的三大难题:一是缺乏信任度导致的协作水平低;二是缺乏数字赋能导致的金融服务增值弱;三是缺乏监管导致的业务合规性存疑。

　　

而金融科技正是利用云计算、大数据、人工智能、区块链为代表的新技术,实现数据可信共享、多中心高效协同和智能监管。

　　

承载了上述人工智能、区块链等创新技术的产品服务,则成为推动金融业数字化转型的关键要素。其中,金融操作系统和嵌入式金融服务正是备受外界关注的两大重要手段。

　　

金融操作系统是一种以数据为重要支撑,通过网络化高效协同,赋能金融业务重构的平台。其特征包括:一体化的运行平台、统一规范互联互通、稳定安全对外赋能。可针对性解决传统金融服务中协作水平低、合规性存疑的问题。

　　

从全球范围来看,已有一些银行和相关机构在新金融操作系统建设领域进行了实践,例如高盛、摩根、Facebook等公司,大多处于探索阶段。

　　

而嵌入式金融服务则是全球顶级咨询机构毕马威(KPMG)倡导的一个前沿概念。在金融发展前端的美国,消费者和企业通过嵌入式金融服务在2021年完成了2.6万亿美元的交易。据贝恩咨询9月的一份报告预测,这一数字将在2026年将超过7万亿美元。

　　

旧模式中由于数据分散形成数据孤岛,标准不统一,汇集成本高、成效低。同时重搭建、轻运营,供应链平台没有“嵌入”业务场景中,导致业务和金融割裂,缺乏数字驱动的运营能力,转化效果差。

　　

而嵌入式供应链金融服务模式将基于“嵌入场景”和“数据运用”两大要素,客户可以受益于情境化的无缝体验;平台可以解锁新的用户案例,并使用专有客户数据来改善金融状况,降低终端客户成本。

　　

例如,使用Shopify创建在线商店的店家会获得支付处理功能。Google通过花旗集团和斯坦福联邦信用联盟提供支票账户。Grab创建了自己的数字钱包,以便能够在其数字钱包中保存和消费价值。

　　

金融操作系统和嵌入式金融服务均属于金融科技前沿应用的重要内容,全球领域已有走在行业前列的头部企业将二者结合起来,提供给处于不同发展阶段,有着巨大需求差异的客户企业。

　　

以前文提到的空中云汇为例,其在金融操作系统和嵌入式金融服务方面的实践与成效十分值得关注。

　　

空中云汇是一家致力于打造全球跨境支付一体化平台的金融科技集团企业,主要通过搭建数字化的跨境支付和金融服务设施,帮助企业进行线上收单,实现全球收付款并简化企业的财务运营。

　　

空中云汇近年来迅速的发展离不开持续火爆的跨境贸易。据世界贸易组织2021年发布的报告显示,全球B2C跨境电商贸易总额预计将从2019年7800亿美元上升到2026年的4.8万亿美元,复合增长率高达27%。

　　

随着跨境贸易的迅速发展,越来越多的企业需要全球范围的第三方跨境支付服务。其中不仅有规模巨大、业务庞杂的巨无霸,也有众多中小微企业。对于拥有不同需求的企业,空中云汇通过其主推的全球金融操作系统与嵌入式金融服务两大类型的产品为其提供服务,满足出海企业的差异化需求。

　　

比如,借助全球金融操作系统,空中云汇通过WebApp/MobileApp和核心API功能,为客户提供“基础设施+软件应用”的原生解决方案;此外,面向一些需求复杂的平台企业,空中云汇则帮助客户接入全球金融服务设施,基于API将空中云汇的底层能力嵌入到出海企业的产品和商业场景中,即嵌入式金融服务。这意味着空中云汇的客户可以将金融服务作为其现有产品的一部分提供给其下游客户群。比如,空中云汇目前就正在帮助一些科技公司和SaaS企业从零搭建他们自己的全球支付产品。

　　

三、价值链放大后会有怎样的想象空间?

　　

——空中云汇帮助企业获得“全球身份”

　　

金融科技之所以能够在全球范围内受到热捧,与其技术背后链接的深层次价值关系密切,换句话说就是有了金融科技这一工具,金融业各领域的服务可以在全球跨时空串联起来,从而提高效率,降低服务成本,并链接更加多元、多层次的需求与服务,释放出几何倍数的价值。

　　

我们可以继续以空中云汇在跨境支付领域提供的服务为例,看看通过构建一个良好的金融服务设施,将对生态内的使用者带来哪些帮助。

　　

当下,针对在跨境支付中出现的建立账户难、资金周转慢、流程繁琐等多个方面的痛点。传统银行和支付机构的服务自动化、定制化程度通常比较低,系统对接的难度高。无论是在审批、交易还是对账等环节,企业往往都依赖一系列线下流程和未与支付环节打通的外部工具。

　　

而以空中云汇为代表的跨境支付一体化平台,在使用体验上通过其提供的“操作系统”为用户构建了一整套自动化、符合业务场景需要的服务,提升了用户体验,并从跨境金融服务的可及性、效率等方面响应了各类客户的需求。

　　

从服务的可及性方面来看,跨境企业在国际化展业中将面临当地政策监管、财务合规、本地化运营等多方面的门槛和挑战,在全球各地建立起使用当地币种的资金收付账户很难实现。空中云汇将这些本地服务能力集成在金融科技产品中,并且响应全球各地的风控合规要求,在注册和审核等环节降低客户使用跨境金融服务的门槛。

　　

从跨境资金流转效率的角度看,一直以来,资金跨国流动的成本高、时效慢,建立和管理世界各地的账户伴随着较高的运营投入。如何打破这些效率上的屏障?产品本地化是一种行之有效的手段,拿空中云汇来说,其最基础的收付款产品支持在95个国家/地区以本地付款方式付款,以及在60个国家/地区进行本地收款,可以保障空中云汇的客户在这些区域能够享受与当地企业一样的资金收付效率。

　　

举一个实际的例子,2021年6月,空中云汇与吉客印展开收单业务的合作。针对吉客印站内支付成功率不稳定,大量优质订单频频流失,资金合规挑战业务全球拓展三大痛点,空中云汇为吉客印提供了定制化、内嵌式支付结账页面,使得消费者无需跳转,便可以在吉客印站内完成下单。此外因为空中云汇支持中国香港、新加坡、欧洲经济区、澳洲、英国的本地收单,也大幅提升了吉客印的收单成功率。

　　

但随之也产生了一个新问题,纵使金融科技可以实现产品服务链接全球,但要做到“真正的全球化”,仍然面临许多挑战。空中云汇就提出过,其产品的价值主张之一就是“全球金融操作系统”,但这并不是某一些特定场景下的收款或转账工具,而是一整套帮助企业跨区域、跨币种、跨文化高效运作的能力。这样全球化的布局带给空中云汇的挑战包括:支付牌照申请,各个区域的监管要求及产品体系相应的合规化改造,历史、文化、习惯、发展程度不尽相同的金融体系下伙伴关系的搭建和系统对接等。