漩涡中的快钱：涨价质疑未平，押金争议、套现风险何解？

　　近日来，第三方持牌支付机构快钱支付清算信息有限公司（以下简称“快钱”）可谓麻烦缠身。 

　　一面是暴涨的POS机费率引发用户不满，另一面是接连不断出现个人消费者反映POS机存在押金不退等问题……一石激起千层浪，在与不少消费者的交流过程中，北京商报记者更是进一步了解到，快钱合作代理商此前还曾以办理信用卡为由推销POS机，宣称免费办理机具，不需查看营业执照；在实际套现过程中，系统甚至会为用户自动匹配到附近商户，通过变造交易来规避风险。 

　　涨价质疑、押金争议、违规套现、推销乱象，这些行业沉疴对不少支付公司来说实则并不陌生。而此次置身舆论漩涡中的快钱，又是否真如消费者所述？对此北京商报记者也第一时间采访了快钱公司，获得了后者的独家回应…… 

　　费率涨价风波发酵 

　　“在没有任何通知的情况下，私自调整费率，白白损失很多钱，要求退回所有涨价金额”“押金没有按规定时间退还，费率在没有任何短信电话通知的情况下，私自调高三倍费率”“没有电话没有短信，私自涨费率就是属于欺骗”……虽然快钱POS机费率上调一事已有时日，但从最新市场言论来看，消费者的不满几乎跃然纸上。 

　　12月7日，关于“快钱公司上调POS费率至1.5%+3”的消息传遍了支付圈，北京商报记者亦发现有POS机代理商在朋友圈发文称，快钱POS机于12月7日零点起，已正式将所有产品上调费率至1.5%+3，相比之前费率着实高出不少；甚至还有部分代理商借此打出广告提醒用户更换机具，宣称“十万火急，快钱刷所有产品调价，建议还在用快钱的停止使用，速速找我更换机器”…… 

　　1.5%+3是什么概念？调价后市场反应为何如此之大？北京商报记者采访多位行业人士和用户了解到，此前快钱POS机刷卡费率大多在0.55%-0.6%左右，以刷卡1万元，费率为0.6%的POS机为例，一般需要支付60元的手续费，若涨价到1.5%+3，用户则需要支付153元的手续费，费用高出了2.5倍甚至近3倍。 

　　反应更激烈的是用户。近日，就有一湖北消费者向北京商报记者讲述，之前用快钱刷POS机，费率一直是0.58%，但从12月7日突然涨到1.51%，而这期间，他并未收到任何电话或短信通知，在他交易的系统页面也未曾有任何提醒。 

　　这一涨价变化有他的交易记录为证。根据该消费者向北京商报记者提供的交易详情，其此前交易的一笔刷卡支付，显示“交易成功31655.23元，交易类型为刷卡支付，交易时间为2022年10月28日，最终结算金额为31471.63元”，以此计算，刷卡费率约为0.58%；而其最近的一笔中，显示“消费28000元，交易类型为刷卡支付，交易时间为2022年12月7日，最终结算27577元” ，从最新交易来看，刷卡费率确实涨高至1.5%以上。

　　类似的情况近期发生不少，北京商报记者在黑猫投诉、百度贴吧等多个平台发现，截至12月15日，不少用户对快钱涨价情况表示不满，其中大部分投诉原因主要提及涨价费率过高、提前未有明确告知导致手续费受损等。 

　　针对费率涨价以及是否提前告知这一问题，北京商报记者向快钱方面采访，未获得后者明确回应。 

　　不过一知情人士告诉记者，快钱此次涨价行为并非突然涨价，也并非是在未有任何通知的情况下做出的决定，其曾提前发过涨价通知，有可能是因渠道力度问题，没有广而告之导致很多用户没有看到，所以导致后者误以为机构是突然涨价。 

　　虽说有通知渠道，但截至涨价后当天，北京商报记者未在快钱公司官网找到相应通知，从用户使用的交易系统来看也未有提醒，另外咨询客服涨价一事，对方也表示并不知情。 

　　此次涨价具体又是何原因？前述知情人士补充道，“支付行业很难，事实上现在很多机构都在涨价。快钱此次涨价不是为了涨而涨，而是为积极寻求转型升级，提供更好的服务和产品，所以会有一些业务调整的考量，可能在部分用户端感知情况来是POS机在涨价，但这实际是机构整个业务在进行转型” 。 

　　“今年以来，支付行业费率涨价确实具有一定的普遍性，可以说是市场竞争及大环境多方影响下的结果。”零壹研究院院长于百程告诉北京商报记者，支付行业的监管不断严格，关于代理商户违规的处罚案例也比较多，监管从严，降低了支付终端的乱象，一些为了争夺市场进行的补跌以及违规模式难以持续。另外，近些年疫情等因素下，部分支付机构经营上遇到压力，通过涨价也能够一定程度上改善经营情况。 

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博则指出，一般来讲，常规的线下收单和线上支付服务手续费费率，还是以0.6%-1%为主，不同的行业和场景收费费率略有差异，这样明显的涨幅需要明确是用于什么样的消费场景，他同样认为此举或与今年线下收单行业不景气有关，成本支出大幅度增加的前提下，提高支付费率成为机构最直接的增收办法。 

　　不过，王蓬博也提到，中国收单行业费率全球最低，利润越来越薄，加上条码支付兴起后又挤压了真实商户端的交易规模，一定程度上来说，线下收单机构涨价也在所难免，涨价后短期内有利于增加自身收入，业绩向好，但长期看也可能会造成商户流失。但总体来说，对商户肯定要提前告知，毕竟商户实际上是对费率最敏感的群体。 

　　押金套现问题何解 

　　拔出萝卜带出泥。除费率上涨告知问题外，快钱面临的当务之急还有押金争议和套现风险。 

　　北京商报记者在采访中遇到多名快钱POS机用户反馈，其在此前遇到快钱POS机代理商推销，对方主要以办理信用卡为由推销办理POS机，当时宣称免费办理，不需查看营业执照，更未提到入网审核，不过在实际操作中扣除了299元押金费用，至今想退但无人受理。 

　　另有商户同样称，早在2019年开店时就遇到快钱业务员推销POS机，但其中同样存在239元的押金问题，当时宣称刷够一定金额给予返还，但至今三年仍未退还。 

　　“收到之后，业务员就让我刷了299元，业务员当时说是秒到，但结果到现在一直都没到账，人也联系不上了。”“用办信用卡的名义，强行忽悠办理POS机，收完钱也不退还。”从用户反馈的情况来看，类似的问题已经在不少商户甚至个人消费者身上发生。 

　　从北京商报记者采访的多位快钱刷用户反馈来看，其当初办理POS机主要用途为自用，通过信用卡套现用以资金周转，从其办理的过程来看，用户办理POS机不需经过严格的特约商户资质审核，也未有任何资料证明及相关培训，仅需输入个人身份证号就可。

　　而在业内看来，这样的行为已经涉及到违规。正如王蓬博告诉北京商报记者，对于自然人支付机构肯定不能直接销售POS机，原则上讲，个人即无其他属性的自然人，是不能办理用户银行卡刷卡的POS机的，必须是有经营行为和消费场景的商户才能办理POS机；无营业执照的小微商户可以通过个人的身份证件，再加上经营场所等一些辅助的证明材料，才能发展成收单的小微商户，收单机构才可为其提供基本销售日常经营的收款服务。 

　　“所以直接对纯自然人销售POS机且不是用于正常消费就会涉及到一定程度的违规。对于代理商这种操作，支付机构肯定也负有监督责任。”王蓬博说道。 

　　除了资质审核虚设外，系统甚至还会为套现行为变造交易，不同金额还会自动匹配不同的消费场景。以前述湖北地区消费者用户提供的交易截图来看，其刷卡28000元，交易显示为在当地某黄金店，而刷卡31655元，这笔交易显示在当地某珠宝店，但这些实际交易，其实都是在通过信用卡套现。 

　　这种 “匹配商户”的方式，其实是行业内常用的套现手段，主要试图通过变造交易来躲避资金监管。但在业内看来，这种操作模式，或已涉及到违规。 

　　正如央行有关部门负责人此前强调，目前，部分市场主体变造交易的手段不断翻新，导致交易信息难以还原真实消费场景，不仅侵犯消费者合法权益、引发投诉纠纷，甚至还为不法分子借道转移违法犯罪资金带来可乘之机。 

　　目前，信用卡套现涉嫌违法行为，使用POS机套现犯罪亦量刑明确。另一接近监管人士也同样向北京商报记者强调，“POS机入网审核必须保证为商户，这样没有经营特征、由个人乱刷的套码套现行为，已经属于严重违规，监管方后续也将进一步加强措施打击”。 

　　谁在收押金造交易？ 

　　近日，针对多位用户反馈的押金不退、以办卡名义向个人推销POS机，以及系统是否为套现行为匹配交易等问题，北京商报记者同样向快钱公司进行了采访求证，后者回应称，“前述所涉情况存在严重失实，包括不限于我们从未向任何用户收取押金，也不存在个人业务员推销相关产品的情况。快钱始终将保障商户和消费者权益放在首位，坚持以客户需求为工作出发点，以合规经营为前提，积极谋求业务转型，坚持走可持续发展的长期主义道路，以实际行动服务实体经济和人民生活”。 

　　与快钱公司回应一致的还有该公司官方客服，北京商报记者以办理POS机为由向其咨询，后者明确告知目前已经不再生产针对个人的POS机，申请企业版需要具备营业执照和经营门店，当记者进一步提出能否个人申请用来使用信用卡时，该客服称POS机与信用卡无关，且官方已经无法提供，若有需求可以直接联系服务代理商看是否有存货。 

　　从多位消费者反馈来看，大都把此次POS机押金问题指向了持牌支付机构快钱；不过从快钱回应以及多位行业人士来看，其中的代理商展业亦存在不小的责任。此外，北京商报记者尝试对代理商人员进行采访，但多位用户均告知给其推销的代理商人员已经失联。 

　　“一般展业方会采用首刷押金冻结的方式来回收POS机的硬件成本，所以用户首刷的押金没有到账应该是支付机构或者代理商扣留了。如果始终没有向用户退回该押金，可能涉嫌欺诈和虚假宣传。”北京市中闻律师事务所律师李亚告诉北京商报记者。 

　　不过，前述知情人士则指出，“快钱从业来从不收取押金，但是也不乏有这样的情况，就是有一些其他品牌打着快钱的名号在推销的过程中收取押金，之前其实就有类似案例；另外在支付行业也确实不排除有一些代理商在展业过程中，存在一些不太规范的行为，快钱一旦发现有相应违规行为，会第一时间对代理商作出清退，并会要求其对用户做好后续工作”。 

　　王蓬博则说道，“押金不到账有可能是线下代理商虚假宣传所导致，为了诱导持卡人办理POS机，增加销售业绩”。