截至12月，覆盖29省，上线263款产品，“惠民保”爆发后路在何方？

12月14日，由复旦大学与上海市保险学会联合主办，镁信健康协办，《中国保险》、《上海保险》提供学术支持的第二届复旦大学普惠保险与创新论坛——多主体、多学科共促多层次医疗保障体系暨《2022城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》发布会成功召开。

　　

    

　　

图：《2022城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》

　　

出席本次论坛的嘉宾有复旦大学泛海国际金融学院党总支书记李粤江，原中国保监会党委副书记、副主席周延礼，上海市医疗保障局副局长张超，镁信健康CMO万小龙，辉瑞中国区副总裁、市场准入负责人钱云，论坛由复旦大学卫生经济学教研室主任应晓华主持。

　　

参加圆桌讨论的嘉宾有原大家保险集团总经理、太平洋寿险董事长徐敬惠，原复旦大学常务副校长、上海医学院院长桂永浩，复旦大学社会工作系主任赵芳，复旦大学风险管理与保险学系主任许闲，复旦大学健康创新研究室主任褚荣伟，上海市保险学会、保险同业公会秘书长李玉新等嘉宾。

　　

党的二十大报告指出，社会保障体系是人民生活的安全网和社会运行的稳定器。完善我国多层次医疗保障体系，促进多层次医疗保障有序衔接，积极发展商业医疗保险是我国下一阶段工作的重点要点。

　　

近日，银保监会发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见(征求意见稿)》(下称“《意见》”)中提到，发展普惠保险对完善多层次社会保障体系，提升人民群众总体保障水平，助力全面推进乡村振兴、实现共同富裕具有重要意义。

　　

结合《意见》内容，本次论坛的召开为深入探讨普惠保险的落地方案提供了契机，这场年度巨献还呈现出诸多亮点，尤其是聚焦二十大精神、健康中国建设等政策纲要，论坛重磅发布了《2022城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》。除了邀请政产学研多行业嘉宾演讲分享之外，复旦大学的医学、社保、商保等多学科专家更是同台共话多层次医疗保障体系建设，多位嘉宾还围绕长三角区域健康保险协同发展等话题展开深入探讨。

　　

2022惠民保知识图谱正式发布！

　　

五大板块 图解可持续发展“三见”、“三问”

　　

本次论坛上，由复旦大学经济学院教授、风险管理与保险学系主任许闲团队研究撰写的《2022城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》(下称“《知识图谱》”)同步正式发布，从惠民保的发展动态、市场特征、参与主体、产品形态、发展思考等维度总结回顾了惠民保发展情况。

　　

    

　　

    

　　

    

　　

2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保市场于2020年快速推进；2021年-2022年市场持续下沉，覆盖地区和人群不断扩大；截至2022年12月1日，共推出263款产品，覆盖29个省级行政区。

　　

《知识图谱》数据显示，仅2021年5月31日-2022年12月1日期间，我国就新增惠民保产品123款。保障范围不断拓宽。内蒙古、青海、陕西等地区，更是实现了惠民保零的突破。

　　

普惠性质的保险，大多有公平可得、保费较低、保障适度等特征。惠民保是普惠性质的保险的一种，发展多年来，在投保要求方面并没有太多限制，不仅带病体可投可保，有不少惠民保产品还将“新市民”纳入保障范围。

　　

《知识图谱》中提到，2022年，惠民保产品的整体价格和基础责任出现了变化。“惠民保产品费率更多的集中于60-100元区间，基础责任中医保外住院责任比例显著提高。”

　　

基于对惠民保运营模式的长年观察，许闲团队研究发现，惠民保产品的特定保障责任和增值服务同步扩大了范围。特定保障责任中，“超高额医疗费用、质子重离子费用、新冠肺炎相关责任、恶性肿瘤相关责任、罕见病相关责任、先进疗法费用”等众多保障项目被纳入。

　　

在特定高额药品保障部分，《知识图谱》总结到，惠民保产品纳入300多种海内外特药。增值服务方面主要包括药品服务、咨询服务、就医服务和预防筛查服务。

　　

例如2022版“沪惠保”，镁信健康帮助沪惠保进一步扩宽了特药理赔的数量，达到25种，还进一步提升了新特药的可及性，其中就新增了CAR-T疗法的理赔保障与15种海外特药理赔保障。镁信健康作为连续两年服务“沪惠保”的药品服务商，帮助患者在使用新药特药过程中持续节省药费、减轻治疗压力。

　　

关注到惠民保的未来发展，《知识图谱》给出了“三见”、“三问”的思考维度。从惠民保帮助推动多层次医疗保障体系建设、助推基本医疗保险改革发展、覆盖更多“新市民”群体等趋势中，提出了有关可持续发展死亡螺旋如何破局、“一城多保”是否良策、多平台如何更好联动这三个疑问。

　　

尤其在死亡螺旋如何破局的研究中，许闲团队认为，多维度提高健康体获得感是保持惠民保良性运行的关键，可以从拓展增值服务维度，突破肿瘤类服务和药品配送服务边界，打造健康体友好、有感的增值服务生态等内容解决这一问题。

　　

在镁信健康帮助惠民保产品可持续发展的实践中，始终贯彻着“惠民、便民”的服务理念，通过为参保人额外提供多项免费增值服务和贴心保障，让参保人感受到惠民保产品的全方位守护。值得一提的是，《知识图谱》对参与惠民保产品运营的保险经纪公司和明确公布健康管理公司的惠民保产品都进行了梳理，参与频次排名中，镁信保险经纪和镁信健康都分别排在前列。

　　

惠民保成为商保高质量发展的“试验场”

　　

2022《知识图谱》的发布让参会嘉宾对惠民保的整体发展有了更为全面且深入的了解。基于对普惠健康的共同愿景，第二届复旦大学普惠保险与创新论坛上的众多嘉宾开始围绕具体议题展开讨论，一同探讨并挖掘多层次医疗保障中的更多创新方案。

　　

在主题为“复旦多学科共话多层次医疗保障”的圆桌谈论中，由原大家保险集团总经理、太平洋寿险董事长徐敬惠主持，复旦大学的多个学科专家发表了自己的观点。

　　

    

　　

图：“复旦多学科共话多层次医疗保障”圆桌谈论

　　

基于目前的医疗现状，原复旦大学常务副校长、上海医学院院长桂永浩认为要认清现实的困难，例如中国老龄化的特点是带病养老，且大多包含多种疾病，所以商业保险必须考虑的现实是中国的老龄化问题。还有非感染性疾病等慢病医疗花费占比较高，与高端医疗技术的普及问题。

　　

除了一般的医疗保障，桂永浩关注到，老百姓对医疗过程中的体验和感受正在不断提升。这些都需要商业保险机构去不断挖掘群众真切的需求。

　　

对于多层次医疗保障的探讨，复旦大学卫生经济学教研室主任应晓华认为这是必然趋势，除了考虑到多需求、多主体等部分，还要考虑到随之带来的多风险。

　　

那么，结合惠民保的发展趋势，多层次医疗保障体系的下一步重点是什么呢？桂永浩从宏观视角给出了详尽解答，在他看来，商业保险公司首先要练好内功，只有熟悉临床、了解医疗流程，才能有利于高质量的商业保险产品的推出。

　　

“要加强健康科普和宣传，加强服务理念，提高服务质量。理念的转变也至关重要，尤其是要从针对疾病的治疗理念转为对全生命周期的健康管理理念，关注康复和护理。”同时，桂永浩认为下一步要培养多学科交叉型人才。

　　

    

　　

图：复旦大学卫生经济学教研室主任 应晓华

　　

复旦大学风险管理与保险学系主任许闲用“服务”、“创新”、“融合”三个关键词来表述了多层次医疗保障的下一步重点。

　　

他提到，从服务层面，惠民保的服务经验能够应用到商业健康险中。保险公司产品服务思路可以从传统的理赔前移到预防，从而保障消费者的权益。从创新视角，他认为惠民保的实践经验同样能为商业健康险提供借鉴，并为更多细分群体提供支持。例如罕见病群体、既往症人群、老年群体等，针对特定人群、特定疾病设计出专属产品。而谈及融合，许闲认为惠民保提供了很好的试验场景，为各参与方带来了价值，促进了多学科融合。

　　

    

　　

图：复旦大学风险管理与保险学系主任 许闲

　　

经过激烈探讨，面向广大人民群众和市场主体提供高质量的普惠保险产品和服务已经成为与会各方的共同目标。为促进我国商业健康保险高质量发展，原中国保监会党委副书记、副主席周延礼在论坛上建议，要加强顶层设计，明确商业健康保险的功能定位；规范产品设计，满足多层次的健康保障需求；提升专业能力，探索中国式健康保险发展模式；此外，还要加强外部协同。

　　

通过保险业与大健康产业的深度合作，惠民保将迎来更可持续的发展，并成为多层次社会保障中的重要一环，未来也将会有更多像惠民保一样的普惠方案出现。